Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Уведомление о задолженности коллекторам

Послесловие

Банк, как любая финансовая организация работает, чтобы получать выгоду. А с неудобными заёмщиками старается попрощаться как можно скорее.

Показатель неудобного кредита для банка Показатель, когда дело можно передать в суд
Несвоевременные выплаты Клиент не платит по кредиту более 60 дней
Регулярные просрочки Со стороны банка выполнены все обязательства по облегчению долга заёмщику, например, реструктуризация займа.
Просрочки больше 1 месяца
Клиент не отвечает на звонки

Первая и главная причина, это создаваемый денежный резерв на сумму просрочки. Если банку не платят должники, то сумма резерва может достигать полной стоимости кредита. На эту сумму банк не может совершать никакие операции.

Множественные неплательщики создают отрицательный имидж кредитора. Если на балансе банка множество невыплаченных займов, то инвесторы не захотят вкладывать деньги на развитие структуры.

Также с наличием просрочек связанно и наличие дополнительных трат. Активная работа отдела взыскания задолженности обходится не дёшево для кредитной организации.

Деятельность юриста защищающего интересы банка, а также судопроизводство — это также лишние расходы кредитной организации. Часто суд идёт на встречу должнику и списывает все начисленные штрафы и пени, которые успел назначить банк за время просрочки.

Не совершенная система судопроизводства, а также долги сроки взыскания совершенно не гарантируют возврат деньги кредитору. В то же время банк теряет деньги и имеет ограничения по операциям.

Продажа договора даёт финансовой организации избежать проблем с резервом финансов, а также даёт возможность вернуть большую часть долга.

Продаст ли в случае просрочек банк кредитный договор коллекторам, можно узнать ещё на стадии подписания соглашения. Так как возможность данной сделки прописывается в договоре на кредит.

Обычно банк прописывает пункт о том, что он имеет право перепродать договор займа третьим лицам. Заёмщик при прочтении договора, подписывая соглашение — даёт согласие на все пункты. Если в договоре не указана возможность продажи, то сделка не возможна.

Поэтому если заёмщик узнал, что его договор перепродали коллекторам, а в договоре на кредит нет пункта о возможной перепродаже, то он может подать на кредитора в суд. Так как такие действия — незаконны.

Когда банк может перепродать договор Как избежать перепродажи
Банк прописывает в условиях предоставления займа сроки, когда он может перепродать договор. Обычно это 30 – 90 дней со дня просрочки. Необходимо в случае сложной финансовой ситуации сразу обратиться в банк. Предоставить справки, подтверждающие сложное положение и написать заявление на реструктуризацию.
Наличие пункта о перепродаже, в договоре. Внимательно читать договор перед подписанием, иметь финансовую подушку в случае сложных ситуаций.

Необязательно, если с заёмщиком начали связываться коллекторы, то это означает перепродажу займа. Банк может обратиться за помощью к коллекторскому агентству без переуступки прав по договору займа.

Узнать был ли перепродан долг — очень просто. Как только договор переуступлен коллекторам банк извещает об этом заёмщика по электронной почте или в смс. Но данный способ не является официальным подтверждением. Так как у заёмщика меняются реквизиты для оплаты задолженности, на адрес должника приходит заказное письмо.

Что делать?

Когда коллекторское агентство уверяет заёмщика о том, что права по договору переуступлены, нужно запросить подтверждение данного факта. Заёмщик должен отправить в агентство заказное письмо, в котором просит выслать подтверждение:

  • Заверенную ксерокопию договора займа;
  • Выписки и справки, связанные с договором заёмщика.

звонок

Коллекторы же обязаны выслать полный пакет документов. Справки и выписки должны быть в оригинале. Пакет документов не должен быть в виде отсканированных копий на электронный адрес.

Важно! Пока ответа с документами нет, заёмщик имеет полное право не платить по никаких денег представителям агентства и не вести с ними разговоров.  При обращении в суд, должник может добиться отмены всех штрафов и пени, начисленных сверх суммы кредита.

Заёмщик может составить претензии, даже если претензии были у клиента к банку, а не к коллекторской компании. Всё дело в том, что не все коллекторские компании действуют законно. Поэтому претензия может напугать коллекторов, и они прекратят донимать должника.

Адвокат по гражданским делам, Киселев И.З.

Какие действия коллекторов нарушают закон:

  1. Представитель агентства не представляется во время телефонного разговора или не показывает документы при личной встрече.
  2. Круглосуточные звонки, особенно звонки в ночное время.
  3. Оскорбления, грубость, угрозы.
  4. Разглашение персональных данных.

Действия коллекторов регулируются правовыми актами. Подобное поведение — недопустимо.

Если же заёмщик принял решение выплатить задолженность заёмщикам, то платить нужно только безналичными платежами. Ни в коем случае не нужно передавать деньги наличными сотрудникам компании.

Вопрос №1: коллекторы позвонили и сказали реквизиты по которым нужно оплатить кредит, стоит ли платить?

Ответ: нет, если коллекторы называют реквизиты только в устной форме, то платить не нужно. Компания, которая перекупила права по договору займа должна выслать должнику заказное письмо, в котором указано:

  • Новые реквизиты;
  • Полная сумма долга;
  • Копия договора, новая компания и фиксация сделки о переуступки прав.

Если коллектор только называет реквизиты и уверяет о переуступке прав, то скорее всего, у него нет никаких правовых оснований требовать долг.

Вопрос №2: если заёмщик не платит коллекторам, а ждёт суда, не испортит ли он себе кредитную историю?

Ответ: если банк переуступает свои права по договору, то кредитная история заёмщика уже испорчена.

Предлагаем ознакомиться  Ренессанс страхование жизни и здоровья договор

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.Совокупная банковская задолженность россиян на конец 2018 года достигла 14,86 трлн рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией.

Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию.Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Законна ли передача банком долга коллекторам?

Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

  • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
  • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
  • Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного. То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно. Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.

Правила поведения коллекторов.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

  • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
  • Передача новому кредитору персональных данных должника;
  • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Предлагаем ознакомиться  Уведомление об одностороннем зачете взаимных требований || Уведомление об одностороннем зачете взаимных требований

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
  • подготовка и вручение претензии;
  • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Уведомление о задолженности коллекторам

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Как бороться с коллекторами?

  • Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
  • Узнать объём требований коллекторов;
  • Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
  • Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Заключение

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Уведомление о задолженности коллекторам

Неконтролируемый рост задолженности заемщика по кредиту всегда приводит либо к непосредственному переходу к судебному порядку взыскания, либо к привлечению банком коллекторов. Благодаря высокой эффективности наибольшее распространение получило второе направление, но прибегнуть к нему банки могут в рамках одного из двух договоров:

  1. Привлечение коллекторов в качестве посредника, который всего лишь оказывает банку услуги, связанные со стимулированием должника к погашению задолженности по кредиту.
  2. Передача долга коллекторам в рамках договора цессии – уступки права требования задолженности (продажа долга).

В зависимости от выбранного банком варианта не только будет отличаться порядок взаимодействия всех сторон проблемной финансовой ситуации, но и, что более важно, для заемщика возникнут разные последствия.

Этот вариант можно назвать основным, его юридические особенности сводятся к следующему:

  1. Банк остается в статусе кредитора, в его отношениях с заемщиком ничего не меняется, а последний по-прежнему должен погашать долг в адрес банка.
  2. Заключается договор оказания коллекторских услуг (агентский договор), в рамках которого банк поручает коллекторам выполнение определенных действий, из них стандартными являются:
  • установление телефонных, почтовых, факсимильных контактов с заемщиком-должником;
  • осуществление претензионной работы (подготовка и направление в адрес должника письменных претензий в установленном гражданским законодательством порядке);
  • проведение личных встреч с заемщиком-должником;
  • принятие иных законных мер по погашению кредитного долга или определению условий погашения, что подразумевает достижение взаимовыгодной договоренности о реструктуризации задолженности.
  1. В соответствии с этим договором коллекторам выдается доверенность, передаются материалы по кредиту и данные о личности заемщика, включая его адреса и контакты.
  2. По итогам своей работы коллектор предоставляет банку отчеты.

Зачастую используются типовые формы агентских договоров, либо подписывается договор, подготовленный банком (коллектором). Кроме того, в целях защиты своих интересов банки нередко прямо оговаривают в договоре запрет на заключение коллекторами с должником соглашений по поводу долга.

Привлечение коллекторов в качестве своего рода профессионального помощника по взысканию задолженности – наиболее распространенная практика. Расходы банка в этом случае невелики, а за действия, которые прямо не поручены (запрещены) коллекторам в договоре, кредитное учреждение ответственности не несет.

​Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания.

Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника, юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие.

Если такого пункта в договоре нет, от заемщика не получено согласие, то банк вправе заключить договор цессии только с другим банком.

Предлагаем ознакомиться  Если ты работаешь не официально обязан ли отрабатывать 2 недели

Сегодня условие о возможности передачи долга фигурирует практически во всех кредитных договорах, поэтому, можно сказать, что в большинстве случаев банки продают долги коллекторам вполне законно.

долг

При уступке долга:

  1. Меняется кредитор – теперь им будет являться коллектор (коллекторское агентство), а значит, свой долг заемщик обязан будет погашать уже совсем другой организации.
  2. К коллекторам переходят все материалы по кредиту и персональные данные заемщика. Документы передаются в подлинниках.
  3. Если банк не уведомил о передаче долга коллекторам, это должны сделать сами коллекторы.

    Но уведомление в данном случае сводится всего лишь к информированию, а возможные негативные последствия для коллекторов – фактически лишь к риску, что должник, не получив уведомления, погасит долг в банк, а не в адрес нового кредитора. 

  4. Условия кредитного договора, объем задолженности, сроки ее погашения и прочие существенные обстоятельства не могут быть изменены коллекторами без согласия должника.

    Если же изменение произошло, а согласие должник не дал, то он вправе будет исполнять обязательства на прежних условиях, которые были до изменений.

  5. Становясь полноправным кредитором, коллекторы получают более широкие возможности для взыскания, в том числе имеют право обращаться в суд, а если кредит обеспечен залогом или иным видом обеспечения – принимать меры по взысканию за счет залога, гаранта или поручителя.

    При наличии оснований коллекторы могут инициировать процедуру банкротства заемщика-должника.

Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается.

Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь. Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора.

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования.

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

сотрудничество

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц. В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector