Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Кто такой ипотечный брокер и нужен ли он?

Что делает ипотечный брокер?

Ипотечный брокер — это специалист, который помогает взять ипотеку на самых выгодных условиях. Из обширной базы данных он подбирает наиболее подходящий вам вариант ипотечной ссуды.

Кажется, что здесь сложного? Зачем он нужен? Можно ведь и без него. Выбираешь банк понадежнее и процентную ставку поменьше.

На самом деле с ипотекой все не так просто. Каждый ипотечный договор любого кредитного учреждения включает в себя такое разнообразие всевозможных платежей, комиссионных, обязательных требований, что ориентация только на процентную ставку неминуемо приведет к дополнительным, и порой немалым, расходам. Неподготовленному человеку бывает просто невозможно разобраться в хитросплетениях и подводных камнях ипотечных договоров без помощи специалиста.

Стоимость услуг.

Работа ипотечных брокеров отнюдь не бесплатная. За свои услуги они берут определенную плату. Это стоит учитывать  тем, кому лень самостоятельно разбираться в ипотечных продуктах. Брокер будет сопровождать только по вопросам кредита. Поскольку в ипотечной сделке нужно еще и найти недвижимость, то здесь нужно привлекать риелторов, которые также не упустят возможность взять свои комиссионные.

Услуги ипотечных брокеров оплачиваются двумя способами:

  • Процент от сделки. Процент считается от суммы кредита и находится в пределах 0,5-3%. Если сумма сделки приличная, то плата за такие услуги может быть достаточно велика.
  • Фиксированная плата. Она не зависит от суммы сделки и представляет собой определенную сумму за оказанные услуги. В среднем размер вознаграждения достигает 30-60 т.р.

Преимущество обращения к посредникам состоит в экономии средств. Даже выплатив солидное вознаграждение за сделку, клиент должен остаться в финансовом плюсе. Оплата услуг проводится только после полного оформления кредита.

Тариф может быть фиксированным, некоторые риэлторские компании предлагают такие услуги бесплатно – но на определенных условиях. Чаще всего услуга ипотечного брокера стоит от 1% до 5% от суммы займа. Но будьте уверены, что с хорошим ипотечным брокером в конечном итоге вы финансово выиграете.

Преимущество заключения сделки через ипотечного брокера в том, что он одновременно находится по обе стороны баррикад: банка, желающего заполучить нового клиента, и заемщика, для которого самое главное – безопасность и выгодность сделки по ипотеке.

Предлагаем ознакомиться  Можем ли мы с братом претендовать на долю квартиры как наследники

Сколько стоят услуги ипотечного брокера?

Одни считают, что обращаться к таким брокерам нет смысла. Всю информацию о текущих предложения можно найти на сайтах банков. Также есть ресурсы, которые на основании заданных параметров, автоматически формируют перечень актуальных предложений. На сайтах банков можно подавать онлайн-заявки, получать консультации, договариваться о посещении специалиста на удобное время. Самостоятельно заполнить документы и отнести их в банк особого труда тоже не составит.

С большей вероятностью можно отметить, что брокер будет предлагать условия того банка, с которым у него налажены партнерские отношения. Практически каждый брокер в России работает с кредитором на агентских отношениях, т.е. получает вознаграждение за каждого приведенного заемщика, с которого также берутся комиссионные.

При передаче своих данных брокеру (копии паспортов, справок о доходах и проч.) полностью нарушается конфиденциальность данных. Если документы отдаются напрямую ипотечным менеджерам, то они все дают соглашение о неразглашении данных, и это утверждено законодательно. Если данные передаются через посредника, то вероятность утечки возрастает.

Сторонники ипотечных брокеров считают, что без их помощи сложно обойтись. Если клиент хорошо зарабатывает, то ему проще обратиться к брокеру и не  тратить свое время, за которое он может заработать еще больше. Таким людям некогда разбираться в нюансах, подготавливать документы, бегать с ними по банкам, стоять в очередях. Им проще заплатить посреднику.

Также к брокерам идут  проблемные клиенты, которым отказывают в предоставлении ипотеки из-за низкого официального дохода, подпорченной кредитной истории. В таких ситуациях брокер может найти максимально точечное решение из тысяч вариантов, подходящее такому клиенту, и здесь его присутствие может быть оправдано.

Поможет ли ипотечный брокер избежать отказа или получить одобрение по кредиту?

ипотечный брокер

Основным утверждением брокеров является то, что через них одобряемость банками ипотеки становится выше. По сути, это – ложь. Все решения принимаются на основе скоринга и решения кредитного комитета, который сейчас состоит из независимых членов их других городов. Если раньше решения принимались на местном уровне, то сейчас такого практически нет из-за большого уровня коррупции, взяток, предвзятости членов комитета.

Повлиять на автоматический скоринг также брокер не в силе. Таким образом, не стоит верить обещаниям брокеров о бОльшей вероятности одобрения ипотеки при подаче заявки через них. Повлиять на решение они точно никак не могут. Их обязанности заключается только в консультации клиентов и подбора оптимального решения из существующих вариантов. Они лишь могут посоветовать, куда обратиться клиенту с его набором характеристик.

Предлагаем ознакомиться  С какой задолженностью не выпустят за границу в 2020 году

Да. Это его прямая функция. Но все в рамках закона.

Скажем, если ипотечный брокер видит, что вы как потенциальный заемщик с высокой вероятностью получите отказ, он предупредит вас об этом и подскажет варианты решения проблемы.

Наивно думать, что если вы получите отказ в 2-3-4 банках, то с 5-ым наверняка повезет. Причины отказов обычно системные, и во всех банковских учреждениях плюс-минус схожая скоринговая система. Плюс не стоит забывать о кредитной истории — доступ к ней тоже есть у всех банков.

Банкиры очень тщательно проверяют, насколько добросовестно гражданин вносил платежи по уже ранее взятым, прошлым кредитам:

  • Если человек просрочил платеж единожды, и не более чем на 5 дней, банки при оформлении ипотеки не обратят на это внимания;
  • В случае, если просрочки были регулярными и длительными, здесь банк может одобрить кредит, но клиент должен подтвердить, что он исправился, но также могут и отказать;
  • Если же человек так и не вернул денежные средства по прошлым кредитам, то банк даже не будет рассматривать такую анкету.

Сегодня многие банки налево и направо рекламируют о том, что готовы выдать кредит всем желающим, даже гражданам, получающим зарплату в конверте. Для этого у них есть собственный бланк для подтверждения дохода заемщика. Клиенту необходимо лишь подписать его у директора организации или главного бухгалтера.

Однако проведенные опросы показывают: если клиент не смог представить справку 2-НДФЛ, хотя бы на маленькую зарплату, то в ипотеке ему будет отказано.

Многие люди, которые официально не трудоустроены, сталкиваются с проблемой получения ипотечного займа. Они готовы представить выписки со своих депозитных счетов, показать свое имущество, привести много поручителей, но, как правило, это не помогает — банк все равно отказывает.

Если вы только недавно устроились на работу, и имеете небольшой стаж, получить ипотеку будет сложно.

Официально банки заявляют, что могут прокредитовать молодого специалиста, если его опыт работы превышает 1 год, но, на практике это далеко не так. Проще всего получить ипотеку если вы имеете солидный стаж работы, и проработали более 3-х лет на последнем месте трудоустройства.

Предлагаем ознакомиться  Как доказать отсутствие второго гражданства

5. Возрастной ценз

В российских банках специалисты считают, что с выходом на пенсию гражданин теряет свою платежеспособность, и этот факт не подлежит обсуждению. То есть, если лицу осталось 5 лет до выхода на пенсию, то он, конечно, теоретически может рассчитывать на получение кредита, но банк, все равно, ему откажет.

Довольно часто банки отказывают клиентам с большим количеством непогашенных кредитов. При чем у всех банкиров эта цифра разная: кому-то подозрительным кажется уже 2 взятых сразу кредита, а кому-то и 5 оплачиваемых заемщиком кредитов кажутся нормой. Тут еще многое зависит от размера ссуд и самого банка.

Казалось было, человек взял кредиты и их платит — это должно наоборот послужить подтверждением его платежеспособности. Однако кредитные эксперты опасаются, что заемщик не сможет выдержать бремя выплат, а значит, платежи будут нерегулярными, а, если клиент разорится, то претендовать на взыскание долгов будут сразу несколько банков.

Чем ипотечный брокер лучше ипотечного калькулятора?

На большинстве сайтов, рекламирующих услуги ипотеки, размещены ипотечные калькуляторы, позволяющие посчитать ежемесячные платежи, либо основываясь на стоимости объекта, либо на уровне дохода заемщика.

Проблема в том, что точность подсчетов калькулятора зависит от того, какие исходные данные в него вводятся, однако очень редко в калькуляторе учитываются ВСЕ платежи, которые придется внести при подписании и обслуживании ипотечного договора.

Кто такой ипотечный брокер и нужен ли он?

В принципе, теоретически c помощью калькулятора можно вычислить, на какой именно размер кредита можно претендовать и какой примерно будет платеж. Но эти же калькуляторы не берут во внимание многие параметры. Среди них:

  • возраст заемщика;
  • количество детей или иждивенцев;
  • профессия заемщика и супруга(и);
  • ежемесячный доход заемщика/супруга(и);
  • стоимость жилья и район проживания;
  • срок проживания по своему адресу;
  • срок работы на последнем месте;
  • срок обслуживания в конкретном банке и т. д.

Всего банки учитывают около 25-30 факторов, по которым и принимается окончательное решение о выдаче ипотеки. Поэтому если вам калькулятор выдал положительный результат, это еще не означает гарантию того, что банк не отклонит заявку.

К тому же ипотечный брокер имеет прямые связи с большинством ответственных лиц кредитных управлений и департаментов банков, которые он вносит в свою базу данных. Личные контакты позволяют ипотечному брокеру получать для своего клиента дополнительные скидки и бонусы, которые не прописаны в стандартных условиях ипотечных программ.

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector