Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Существенные условия договора кредитования

Об объекте кредитных правоотношений

Вопрос о существенных условиях договора банковского кредита является весьма дискуссионным в научной литературе и поднимался неоднократно с момента принятия первой и второй частей Гражданского кодекса РФ, а также Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

о предмете договора; уплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит; об определении процентов по договору; их размере и порядке уплаты [2, с. 33];

о процентах за кредит; стоимости иных банковских услуг; имущественной ответственности за нарушение договора; о порядке его расторжения и о предмете договора [3, с. 502; 4];

об обеспечении кредитного договора [5];

о размере кредита; сроке, на который он предоставлялся; процентных ставках за пользование; обеспечении возвратности кредита и порядке его предоставления [6, 7].

Анализ судебной практики свидетельствует об отсутствии единого подхода к вопросу о существенных условиях договора банковского кредита. Так, в одном из своих Постановлений ФАС Московского округа указал, что, исходя из ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользованием кредита {amp}lt;1{amp}gt;.

Данная ситуация сложилась в связи с тем, что Гражданский кодекс РФ прямо не закрепляет перечень существенных условий для кредитного договора. Поэтому, раскрывая данные условия любого гражданско-правового договора, следует исходить из положений абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ, среди которых в первую очередь нас будут интересовать предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Проблема специфики предмета договора банковского кредита в научной литературе является дискуссионной. В результате ученые разделились на два фронта. Одни полагают, что таковым являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним. Например, указано следующее: «Предмет договора — денежные средства (национальная и иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками» [3, с. 503];

Другие авторы предполагают, что предметом всякого обязательства являются действия обязанных сторон: «Предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)» [13 — 17].

Предлагаем ознакомиться  Договор аренды квартиры 2020: скачать образец (бланк) договора найма жилья между физическими лицами

Заметим, что в Гражданском кодексе РФ под предметом договора понимаются объекты гражданских прав. Такой вывод следует из значения термина «предмет», в котором он употребляется применительно к «предмету договора» в Гражданском кодексе РФ. В статьях Гражданского кодекса РФ, где встречается слово «предмет» применительно к предмету сделки (договора, обязательства), оно обозначает именно объект гражданских прав (см.: абз. 2 п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 275, п. 1 ст. 322, п. 1 ст. 336, абз. 2 ст. 398 ГК РФ).

Из этого следует, что для решения сложившейся дискуссии необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений.

Под объектом любого правоотношения обычно понимают то, по поводу чего оно возникает. Если понятие объекта в науке гражданского права трактуется по-разному, то понятие предмета договора споров не вызывает, и большинство авторов полагает, что таковым чаще всего являются имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой.

Если же сопоставить понятия «объект правоотношения» и «предмет договора», то можно заметить, что последний будет зависеть от того, какое правоотношение возникает в результате заключения того или иного договора и что является объектом данного правоотношения.

Существенные условия договора кредитования

В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к объекту затраты кредитных средств на определенные производственные процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат [18]. Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу-получение денежных средств [19]. Третьи объектом кредитных правоотношений называют деньги [20].

Объектом кредитных правоотношений являются действия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, определенных родовыми признаками, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их многообразия являются деньги, другие вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.

Однако предметом отношений, оформляемых именно договором банковского кредита, могут выступать только деньги (денежные средства). Это не противоречит ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой предметом кредитного договора являются денежные средства (кредит), которые кредитор обязуется предоставить заемщику, а последний, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.

Заметим, что суды в качестве предмета договора банковского кредита также рассматривают денежные средства {amp}lt;3{amp}gt;.

Предлагаем ознакомиться  Как восстановить полис ОМС при утере

На основании изложенного представляется целесообразным придерживаться позиции авторов, полагающих, что предметом договора банковского кредита являются наличные и безналичные деньги в рублях и иностранной валюте, которые в своей совокупности охватываются понятием «денежные средства» в контексте ст. 819 ГК РФ.

Что касается существенных условий договора банковского кредита, указанных в законе, то здесь, конечно, речь пойдет о ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках), где в абз. 2 указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами договора: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Заметим, что в соответствии с абз. 2 данной статьи указанный перечень условий предполагается в качестве общего для всех договоров, заключаемых между Банком России, кредитными организациями и их клиентами.

Представляется, что некоторые условия из этого перечня не могут быть общими для всех договоров, заключаемых в соответствии с абз. 1 ст. 30 Закона о банках. Например, условие о процентной ставке по вкладам (депозитам) может быть применимо только для договоров банковского вклада (депозита); условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения — только для договоров об оказании финансовых (банковских) услуг (к которым кредитные договоры не относятся); сроки обработки платежных документов — только для договоров, содержащих обязательства, связанные с обработкой платежных документов.

процентные ставки по кредитам;

имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

порядок расторжения договора.

В то же время существует мнение: так как действующее законодательство предусматривает возможность определения размера и порядок уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), срока выдачи займа (ст. 810 ГК РФ), имущественной ответственности сторон (ст. 395 ГК РФ), порядка расторжения договора (ст. ст.

451, 811 и 813 ГК РФ), а также условия выдачи кредита (Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), эти условия считаются автоматически включенными в договор и поэтому не обязательно должны находить отражение в кредитном договоре, а соответственно, не являются существенными условиями. Поэтому автор рассматривает в качестве существенного условия только предмет договора банковского кредита [21].

Предлагаем ознакомиться  Серфинг за биткоины 🏄 - кто платит, сколько и как смотреть рекламу за BTC

Данная позиция представляется не вполне удачной, так как она идет вразрез с положениями ст. 432 ГК РФ в части, устанавливающей право признать условия гражданско-правового договора существенными, если они названы в качестве таковых в законе или иных правовых актах. Поэтому признавать несущественными условия договора, которые названы как существенные в законе, лишь на том основании, что эти условия являются определимыми в соответствии с более общими нормами Гражданского кодекса РФ, представляется некорректным.

Следовательно, в соответствии с действующим законодательством существенными условиями договора банковского кредита следует признать: предмет договора; процентные ставки по кредитам; имущественную ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора.

Конкретизируя существенное условие о порядке расторжения кредитного договора, следует также обратить внимание на Письмо Федеральной антимонопольной службы РФ и Центрального банка РФ от 25 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», в п.

6 которого делается акцент на то, что в кредитном договоре предлагается указывать условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца). Хотя положения Письма носят лишь рекомендательный характер, по нашему мнению, данное уточнение весьма актуально и необходимо для «прозрачности» заключаемых договоров потребительского кредита.

Аннотация

Одной из особенностей договора потребительского кредита является его субъектный состав, т.е. на стороне заемщик выступает физическое лицо — потребитель, зачастую не обладающий специальным юридическим образованием и возможностями для анализа всех положений заключаемого им кредитного договора. В связи с этим вопрос о перечне существенных условий договора потребительского кредита представляется весьма актуальным.

И.В.Сарнаков

К. ю. н.,

старший преподаватель

кафедры гражданского права

Всероссийской государственной

налоговой академии

Минфина России,

специалист

в области гражданского

и банковского права,

банковского дела

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector