Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Страхуют ли кредитные карты

Что это за услуга?

Страхование кредитных карт Сбербанка оформляется исключительно добровольно. Процесс выдачи полиса ничем не отличается от уже привычной процедуры страховки кредита. В результате у клиента на руках остается договор со страховщиком, в котором прописаны основные условия предоставления услуги.

Назначение страхового полиса – получение выплаты в предусмотренных случаях. Средства не выдаются на руки застрахованному лицу, а зачисляются напрямую в счет погашения долга. Стоимость финансовой защиты рассчитывается в зависимости от подключенных опций, страховой суммы и задолженности по кредитке.

Клиентам Сбербанка доступны несколько вариантов страхования кредитной карты. Цена услуги не зависит от типа кредитки, ее назначения и даты активации пластика. В договоре владелец карточки может выбрать несколько типов защиты или только один, учитывая собственные обстоятельства использования.

К примеру, базовая программа финансовой защиты позволяет получить выплату только по одной кредитке. Если вы решите оформить «Защита карт », будут защищены все пластиковые карточки, выданные Сбербанком. Даже оформленные на родственников, но если это оговорено в страховом договоре. Расширенный перечень рисков включает угрозы со стороны всемирной сети, третьих лиц и в результате действий самого клиента.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Насколько страховка необходима?

На сегодняшний день вопрос защиты кредитных карт стоит очень остро. Дело в том, что они часто подвергаются различным мошенническим действиям, краже или попросту теряются. Когда злоумышленники получают доступ к кредитке, они могут быстро потратить весь лимит. Поэтому так важно заблокировать пластик, как только вы обнаружили его пропажу или несанкционированные траты.

Преступники используют в своих целях самые современные технологии, которые иногда даже превосходят возможности банков. Кроме того, сами владельцы пластика часто разглашают важную информацию, что приводит к хищению денег с кредитки. Если платить за страховку при получении карты или впоследствии, средства вернутся на счет частично или в полном размере.

Страхуют ли кредитные карты

Обязательно ли страховать кредитку? Финансовая защита кредитной карты – исключительно добровольная услуга. Принудить к ее приобретению банк не может, равно как и отказать в оформлении незастрахованной карты.

Кажется, что стоимость страховки высока. Но если сопоставить вероятный материальный ущерб от противозаконных действий, ее цена вполне обоснована. Все больше владельцев кредиток обращаются в банк с целью застраховаться, особенно планируя отдых за границей.

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные. Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво. Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

При оформлении ипотеки банк (помимо покупки страховки на имущество) предлагает оформить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит». Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

Предлагаем ознакомиться  Увеличение лимита по кредитной карте тинькофф

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%. В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Страхование кредитных карт Сбербанка

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже. «Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Вернуть можно любую страховку, кроме:

  • ВЗР (туристической страховки);

  • «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);

  • профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);

  • медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);

  • обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.

    Страхуют ли кредитные карты

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой). «В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту. Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка. «В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях). Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела. «Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Достоинства и недостатки

Прежде чем принять решение относительно любого банковского продукта, нужно оценить все его плюсы и минусы. Это касается и страхования, хотя большинство заемщиков и считают страховку совершенно ненужной. В чем преимущество финансовой защиты карты:

  • при получении банком соответствующей информации кредитка сразу будет заблокирована;
  • отслеживание местонахождения карты, предоставление этих данных полиции с целью поиска и задержания преступников;
  • посильные по стоимости страховые взносы;
  • широкий перечень рисков, распространяющихся на заемщика и сам пластик;
  • уменьшение ставки в зависимости от застрахованной суммы;
  • при соблюдении правил страхования выплата гарантирована.

Конечно, у финансовой защиты есть и недостатки. Основной из них – за эту услугу придется ежемесячно платить. К примеру, страховка на случай смерти стоит 0,89% от суммы задолженности в месяц. Взносы списываются автоматически из лимита кредитной карты. Поэтому некоторые заемщики о них забывают, даже если планировали отказаться страховки.

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Предлагаем ознакомиться  Узнал о кредите когда пришли коллекторы

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

Страхуют ли кредитные карты

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2018 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Список рисков

Страховые компании постоянно работают над расширением перечнем рисков по кредитным картам. Они стараются идти в ногу со временем, реагируя на новые виды мошенничеств с кредитками. На данный момент можно обезопасить пользование пластиком в следующих ситуациях.

  1. Несанкционированные расходные транзакции. Мошенники могут снять деньги с похищенной кредитки или потратить их через интернет.
  2. Утрата кредитной карты. Это может произойти при механическом повреждении пластика или в результате его потери. Причем по условиям полиса выплата предоставляется, даже когда страховой случай произошел по вине клиента или из-за неисправности банкомата.
  3. Похищение денег или открытый грабеж, если это случилось в течение 2 часов после снятия наличных.

Отдельным продуктом является страхование жизни и здоровья владельца кредитной карты. В перечень страховых рисков входят смерть, инвалидность 1 и 2 группы. Возможно получение выплаты и в случае временной нетрудоспособности человека, по причине которой он не может погашать долг.

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽. «При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт. — А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽. Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом. «Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов. — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

Предлагаем ознакомиться  Что делать, если при эвакуации повредили автомобиль (машину) в 2020 году

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат. «Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания. «Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Как функционирует страховка?

При заключении страхового договора менеджер оговаривает с клиентом, какие риски должны быть включены в полис. Важной особенностью страхования кредитной карты является то, что услуга будет действовать не на весь лимит карточки, а только на оговоренную сумму. К примеру, у человека есть кредитка на 200 тысяч рублей, но страховка оформлена только на 60 или 100 тысяч рублей. Тогда в случае похищения всех денег с карты ему вернется только оговоренный размер выплаты, остальные средства придется погашать самостоятельно.

Решение относительно суммы страховой выплаты принимается клиентом. Однако банк рекомендует указывать максимальный размер лимита. Или даже больше, с учетом возможных процентов и комиссий.

Если решили оформить

Если вы решили приобрести финансовую защиту по своей кредитке, обратитесь в отделение банка лично или через сайт. В первом случае вам потребуются паспорт и сама кредитная карта. В договоре прописываются данные о заемщике и страховщике, перечень страховых рисков и какие карточки будут застрахованы. Документ заверяется подписями сторон и печатью организации.

Если вы решите приобрести страховку на сайте Сбербанка, помните, что это доступно только по рискам хищения денежных средств. Полис страхования заемщика приобретается в отделении банка. На портале банка вам необходимо зайти в раздел со страховыми продуктами и выбрать нужный. Затем зарегистрироваться в системе, указав страховую сумму, именные и паспортные данные, адрес, контактный телефон. На последнем этапе происходит оплата договора и отправка его на электронную почту клиента.

Если наступил страховой случай?

Если вы потеряли кредитную карту или она была украдена, ничего страшного. Нужно действовать в соответствии с условиями, прописанными в страховом договоре. Вам необходимо выполнить следующие действия:

  • передайте сведения о происшествии в банк, страховую компанию и полицию;
  • сделайте все возможное для блокировки кредитки;
  • соберите контакты свидетелей, если в отношении вас было совершено противоправное действие;
  • подойдите в офис страховой компании для оформления заявления на компенсацию, при себе нужно иметь подтверждающие документы;
  • ожидайте выплату в соответствии с условиями договора.

Есть ряд ситуаций, когда компенсация владельцу кредитной карты не предусмотрена. В частности, о происшествии было сообщено позднее чем через 12 часов или клиент снимал деньги в стороннем банкомате. Не будет выплаты и в случае, когда карту похитили близкие родственники человека. Внимательно читайте условия договора перед подписанием, чтобы избежать ошибок при использовании страхового полиса.

Если вам нужна страховка кредитной карточки, следите за ежемесячным списанием платы за нее. Когда договор закончится, автоматическое перечисление в счет услуги прекратится, значит, опция отключится. Если средства с кредитки похитят, компенсация выплачена не будет.

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector