Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Страховое возмещение – это … Определение понятия

Почему это важно

Разъяснения по поводу ОСАГО выпустил Пленум Верховного суда — специальный орган, в который входят главные судьи страны. У них есть полномочия объяснять непонятные законы. Судьи изучают дела в регионах, смотрят, какие проблемы чаще всего возникают из-за ОСАГО и где больше ошибок. Они много обсуждают, спорят, приглашают экспертов, а потом публикуют большой и важный документ.

Этим постановлением будут руководствоваться все суды во всех регионах. Оно нужно не только судам, но и всем автовладельцам. Когда страховая компания откажется платить за эвакуатор или не выдаст направление в нужный автосервис, можно найти подходящий пункт в постановлении Пленума и разобраться, как правильно.

Закон о страховом возмещении

Страховое возмещение: что это, как определить размер компенсации, что влияет на сумму – ответы на эти вопросы подробно изложены в официальных источниках – законах РФ. В частности, определение термина «страховое возмещение» можно найти в п.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Особенности страхового возмещения описываются и в других законодательных актах, среди которых:

  • ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО;
  • ФЗ от 14.06.2012 №67-ФЗ об ОСАГО для перевозчиков;
  • Положение Банка России от 19.09.2014 №431-П и другие.

В личном страховании эти понятия тождественны, так страховые выплаты осуществляются в размере всей суммы, указанной в договоре. При покупке полиса защиты имущества владелец договора получает компенсацию на покрытие реального ущерба, как и в автостраховании.

Размер страхового возмещения

Расчет суммы, которая полагается при реализации риска, является обязанностью страховой компании. Срок расчета не должен превышать максимальный период рассмотрения заявки, который, по закону, составляет месяц.

Страховые выплаты в имущественном страховании не могут превышать реальную рыночную стоимость объекта. Возмещение выплачивается пропорционально сумме убытка. Расчет стоимости осуществляется после предварительного осмотра поврежденного имущества представителем СК или независимым экспертом по назначению страховщика.

Согласно ст. 947 ГК РФ, размер возмещения в личном страховании устанавливается после соглашения между клиентом и финансовой организацией. Особенностью такой страховки является получение 100% выплаты при реализации риска, так как причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица не может рассчитываться в процентном соотношении.

По ОСАГО

По ОСАГО размер возмещения регулируется на законодательном уровне. Если есть пострадавшие, каждый из них получает до 500 000 рублей. Возмещение материальных убытков осуществляется в размере до 400 000 рублей.

Для получения возмещения по ОСАГО потерпевшая сторона имеет право обратиться за прямым возмещением убытков к своей компании (если нет пострадавших людей), либо подать заявление страховщику виновника ДТП.

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного получают его родственники – члены семьи, наследники по договору. Если смерть застрахованного лица связана с договором ОСАГО, то его семья получит 475 000 рублей, а организатору похорон выплачивается 25 000 рублей.

Выплата возмещения: инструкция

Размер возмещения определяет только страховщик. Порядок расчета выплат зависит от выбранной финансовой организации. При подсчете полагающейся суммы для покрытия убытков страховые не имеют права нарушать закон РФ, преднамеренно занижая стоимость ущерба.

Франшиза

В целях экономии средств при покупке полиса клиенты могут заключить договор с франшизой. Согласно ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 02.12.2019), франшиза представляет собой убытки, которые не оплачиваются после реализации риска. Ее размер влияет на максимальную страховую сумму и премию: чем больше франшиза, тем меньше платит страхователь при покупке полиса, но и выплаты будут ниже.

Отличия страховой суммы от страховой стоимости

В страховании есть 2 вида франшиз:

  1. Условная. Если размер ущерба меньше, чем размер франшизы, выплата не осуществляется. В ином случае компания возмещает 100%-ную сумму убытка.
  2. Безусловная. Клиент получает компенсацию, которая является разницей между страховой суммой и размером франшизы.

Чаще всего франшиза встречается в автостраховании, особенно по договорам КАСКО. Неоплачиваемая часть премии (возмещения) прописывается в условиях договора и обычно не превышает 30% от страховой суммы.

Предлагаем ознакомиться  Получу ли выплаты по ипотеке если с супругом получим квартиру

Согласно ст.12 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, потерпевший вправе потребовать от страховщика возместить убытки после подачи заявления и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Первое, что обязан сделать владелец полиса после реализации риска – уведомить страховую компанию. От скорости оповещения страховой зависит срок рассмотрения вопроса, а в некоторых случаях – положительный исход дела. Поэтому рекомендуется сообщить страховщику о случившемся в течение 1-2 часов с момента наступления неблагоприятного события.

Способ оповещения о реализации риска – на усмотрение застрахованного лица. Самым быстрым вариантом сообщить о случившемся является звонок в офис страховщика или онлайн-заявление.

Выплата страхового возмещения осуществляется только после подачи всех документов. Подготовка справок может занимать несколько дней, а пакет документов зависит от отрасли страхования и конкретного договора. Какие документы всегда являются обязательными для подачи заявления в страховую:

  1. Заявление. При онлайн-обращении клиент заполняет заявку самостоятельно, в иных случаях – в офисе страховщика.
  2. Паспорт заявителя. Если страхователь и выгодоприобретатель – разные лица, рекомендуется принести копии документов для каждого.
  3. Страховой договор. Любая форма, включая онлайн-полис, вместе с чеком и правилами.
  4. Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. В сфере защиты жизни и здоровья – медицинские справки, больничные листы, заключения врача. В имущественном страховании – справки из ЖУЭ, отчет о вызове пожарной службы, протоколы уполномоченных лиц, данные с камер видеонаблюдения, показания очевидцев.
  5. Свидетельства о праве собственности на застрахованный объект (для отрасли имущественного страхования).
  6. Счет для зачисления выплат.

Подать заявление

Подача заявления возможна в формате онлайн, лично или по почте. Самый быстрый способ – отправить справки онлайн, прикрепив соответствующие документы. Такой формат позволяет получить быстрый ответ от страховой без визита в офис.

Некоторые страховщики, например, Кардиф, настаивают именно на онлайн-взаимодействии с клиентами.

Если в полисе ошибки

страховое возмещение понятие, как получить

Иногда бывает, что виновник аварии купил полис легальным способом, но по техническим причинам не попал в общую базу. Если можно доказать, что покупка была действительной и легальной, то ущерб возместят.

При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. Раньше из-за таких ошибок могли просто отказать в выплате: мол, стоимость полиса занижена, полис недействителен, до свидания. Верховный суд решил, что это незаконно.

Даже если есть ошибка в полисе виновника, это не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в возмещении. Верховный суд предлагает два варианта решения проблемы — в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных водителем данных.

До страхового случая — страховая компания обнаружит недоплату и потребует внести недостающую сумму за полис. В случае ДТП ущерб по такой страховке возместят как обычно.

После страхового случая — пострадавшая сторона все равно получит возмещение, независимо от ошибки в стоимости полиса виновника. Но страховая взыщет всю сумму возмещения с виновника. Это называется регрессным требованием.

Пострадавший получит возмещение в любом случае. Для него не имеет значения, какие там дела между виновником и его страховой. А вот для виновника есть вариант возвращать всю сумму ущерба или доплатить за полис до страхового случая — тогда ущерб возместит страховая.

Проверьте данные в своих полисах, если оформляли их через интернет. Если что-то не так, признайтесь страховой и доплатите разницу. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.

Указать нового страхователя или заменить машину в полисе не получится. Передать полис новому владельцу при продаже машины тоже нельзя. Бесполезно прикладывать копию договора купли-продажи или делать пометки в полисе с заверением покупателя и продавца. В случае ДТП возмещения от страховой по такому полису не будет.

Например, полис купили на год, а через полгода машину продали. Новый владелец должен сам купить себе ОСАГО, а прежний сможет вернуть страховую премию за полгода.

Так же с новой машиной. Автовладелец продал одну машину и купил новую. Он вернет часть страховой премии за ОСАГО для проданной машины и оформит отдельную страховку на новый автомобиль.

Если вам предлагают что-то исправить в страховом полисе, это незаконно — потом будете возмещать ущерб своими деньгами. Если продавец предлагает отдать вместе с машиной свою страховку, это бесполезная опция и при ДТП она не поможет.

ОСАГО — это страхование ответственности при использовании конкретной машины. В полисе указан конкретный человек или несколько. Это их ответственность при использовании автомобиля застрахована. Но если в ДТП с конкретной машиной виноват человек, который не указан в полисе ОСАГО, — это не повод отказать пострадавшему в возмещении убытков.

Например, столкнулись два автомобиля. Выясняется, что виновника нет в полисе ОСАГО, машина принадлежит одному человеку, а за рулем его друг, брат или сват. Иногда пострадавшему отказывали в возмещении: ущерб приходилось взыскивать с этого друга или брата через суд. Суды на местах часто поддерживали такой подход.

Верховный суд объяснил, что это неправильно. Пострадавший все равно имеет право на возмещение по полису ОСАГО, хотя в нем и не указан виновник.

Фастранс

А вот для виновника это даром не пройдет. Потом страховая будет разбираться с водителем — например, предъявит ему регрессное требование. Но пострадавшего эти суды уже не будут касаться: ему отремонтируют машину за счет страховой.

Предлагаем ознакомиться  Что означает земля ДНП и СНТ и какие между ними отличия?

Если полиса нет в общей базе

Получить возмещение по ОСАГО может только владелец автомобиля. Арендатор машины не может требовать компенсации от страховой. По доверенности тоже нельзя.

Если возмещение еще не получили, а машина продана, у нового хозяина нет права требовать что-то от страховой компании по прошлым ДТП. Даже если ремонтировать машину собирается именно он.

Если покупаете машину после ДТП и вам обещают автоматически передать право на ремонт за счет страховой, не верьте: не будет у вас такого права. Вас не признают потерпевшим, и ничего вы от страховой не получите. А вот продавец вполне может получить — и ничего потом не докажете.

Бывает, что машина сильно повреждена, находится в другом регионе и ее нельзя привезти на осмотр. Тогда страховая компания должна организовать осмотр по месту нахождения автомобиля.

Что делать, если страховая отказывает

К сожалению, не все страховые фирмы выполняют свои обязательства в срок. Если компания просрочила выплаты или необоснованно отказывается возмещать убытки, владелец полиса должен предъявить претензию. Следующий этап споров после отказа по претензии – судебные разбирательства.

Страховое возмещение – что это, почему страховщик отказывается платить или преднамеренно занижает стоимость ремонта – эти и другие вопросы вы можете задать дежурному юристу портала. Специалист проконсультирует вас онлайн или по телефону.

Для связи с юристом онлайн напишите свой вопрос в чат. Телефоны для связи со страховым юристом:

  • Для регионов: 8(800)555-67-55 (доб.200).
  • Москва и область: 7(499)703-39-98.
  • Санкт-Петербург и Ленинградская область: 7(812)627-17-99.

Звоните в любое время. Консультации бесплатные. Вы можете заказать обратный звонок, указав контактные данные в анкете сайта. Дежурный юрист перезвонит в удобное время и ответит на интересующие вопросы по страхованию.

Выводы

Страховое возмещение – это выплата после наступления страхового случая. Осуществляется в денежной или натуральной форме (ремонт). Особенности:

  • Размер выплат зависит от отрасли страхования, реального вреда, условий договора.
  • Возмещение выплачивается только по действующим полисам.
  • Чтобы получить компенсацию, клиент обязан своевременно уведомить страховую о наступлении страхового случая и представить документы (доказательства).
  • Страховщик имеет право отказать в выплате, если заявитель не предоставил имущество для осмотра.
  • При необоснованном отказе, заниженной сумме выплат или некачественно проведенных восстановительных работах выгодоприобретатель может предъявить претензию страховщику.
  • При отказе страховщика удовлетворить финансовые обязательства по претензии клиент может обратиться в суд.

Какие лимиты у европротокола и можно ли получить больше

Если водители оформили аварию по европротоколу без вызова ДПС, есть лимит по сумме ущерба. Сейчас это 50 тысяч рублей, а с 1 июня 2018 года будет 100 тысяч. Страховая компания не обязана возмещать ущерб в большем размере.

Но если после ДТП обнаружился вред здоровью или имуществу, о котором не было известно сразу, пострадавший может обратиться в страховую виновника за дополнительной компенсацией — даже если аварию оформили без вызова ДПС.

Если владелец автомобиля получил направление на ремонт, он все равно имеет право на денежную компенсацию дополнительных расходов, например на эвакуацию и хранение машины.

Если из-за страхового случая появились расходы, которые нужно возместить деньгами, а вам говорят, что всё, теперь возмещение только ремонтом, — не верьте и добивайтесь своего. Возмещение ремонтом касается только повреждений автомобиля, а ОСАГО покрывает не только его. Правда, нельзя забывать о лимите выплат за вред имуществу. Если суммы не хватит, разницу можно потребовать с виновника.

Ответственность за качество и срок ремонта перед пострадавшим автовладельцем несет страховая компания. Все претензии нужно предъявлять ей, и решать проблемы будет она. Если дойдет до суда из-за ремонта, то в суд тоже нужно подавать на страховую, а не на автосервис.

Страховая компания и станция техобслуживания сами потом разберутся. Потерпевшего и его права на ремонт или выплату их взаимоотношения касаться не должны.

Затянулся ремонт — идите в страховую. Плохо отремонтировали машину — аналогично.

Это касается даже тех случаев, которые не попадают под действие закона о приоритете ремонта над выплатами. Если страховая выдала направление на ремонт, она взяла на себя ответственность за его качество и сроки.

Когда страховая компания выдает направление, там указан срок, когда нужно обратиться в конкретный автосервис. Если этот срок пропущен, нельзя просто так приехать на ремонт когда угодно. Нужно получить в страховой компании новое направление с новой датой.

Если на ремонт нужно больше денег, чем предусмотрено лимитом или правилами ОСАГО, автовладельцу придется доплачивать. Требование о доплате в таком случае законное.

Стоимость ремонта известна заранее — она указана в направлении.

Предлагаем ознакомиться  Каковы последствия самовольной перепланировки нежилого помещения

Можно отказаться вносить доплату и забрать возмещение деньгами. Страховая компания не сможет отказать.

Бывает так, что в направлении указали сумму доплаты за ремонт, а после диагностики в автосервисе стало понятно, что доплачивать нужно больше. Например, собирались менять бампер, а там полетели крепления, повело стойки и изменилась геометрия кузова. Тогда автовладелец все равно имеет право отказаться от ремонта и забрать денежную компенсацию.

Если машина в аренде, продается или покупается

Направление в сертифицированный автосервис выдадут, только если машине не больше двух лет. Если со дня выпуска прошло больше времени, страховая не обязана выдавать направление в тот сервис, где официально ремонтируют автомобили конкретной марки. Даже если в этом случае автомобиль снимут с гарантии или вы просто не доверяете другим сервисам.

Транскарго

Машина может быть на гарантии три года или даже больше, но для ОСАГО это не аргумент. По закону после двух лет страховая не обязана давать направление в тот сервис, который сохранит гарантию. Может, но не обязана.

Убедитесь, что ваша страховая будет готова выдать направление в авторизованный сервис даже для трехлетней машины. Лучше всего, если этот сервис есть в списке по умолчанию. Потому что если там его нет, обещания будут только на словах. А это почти ничего не значит, и вы запросто останетесь без гарантии.

Если страховая не работает с нужным автосервисом

За прямым возмещением в свою страховую можно обращаться только при повреждении машин. Вред здоровью по этой схеме не компенсируют.

Если у виновника нет полиса ОСАГО, прямого возмещения не будет. Компенсацию за вред имуществу придется требовать напрямую с виновника — по договоренности или через суд.

Если страховая не работает с вашим любимым автосервисом, есть шанс получить направление куда нужно. Закон не запрещает договариваться со страховой компанией. Если она согласится, то имеет право выдать уведомление в любой автосервис, который подходит пострадавшему.

Если такое направление выдано, то страховая отвечает за срок и качество ремонта, как и за автосервисы из числа ее партнеров. Переложить ответственность за качество ремонта на автовладельца не получится. Верховный суд объяснил, что такой ремонт выполняется по поручению страховой — она отвечает за качество.

Мегатранс

Но нельзя заставить страховую компанию выдать направление в нужный автосервис. Можно только договориться.

Если прошло 15 дней после официальной просьбы, а страховая не реагирует, это означает отказ. Обжаловать его в суде не получится.

За что положено возмещение

Пострадавший имеет право не только на ремонт или выплату, когда она положена по закону. Полис ОСАГО покрывает и дополнительные расходы: на эвакуатор с места ДТП, хранение автомобиля, доставку пострадавших в больницу.

Если повреждены дорожный знак, оборудование на АЗС или ограждение, их восстановление в пределах страховой суммы тоже оплатят в рамках ОСАГО. Даже за повреждение или утрату груза можно получить компенсацию. Естественно, груз должен принадлежать пострадавшей стороне, а не виновнику.

ОСАГО — это страхование не имущества, а гражданской ответственности. Полис покрывает не ущерб виновника, а тот ущерб, который виновник нанес кому-то. Чтобы возместить свои убытки и расходы, даже если виноват в ДТП, нужно покупать другую страховку, например каско или страхование груза.

Как считают компенсацию

В рамках ОСАГО можно даже получить возмещение за утрату товарной стоимости. Например, была новая машина и при продаже она бы стоила условные 700 тысяч рублей. И вот ее поцарапали в ДТП по вине другого водителя.

Сумму расходов на ремонт машины считают по единой методике ЦБ. Если в методичке нет каких-то видов ремонта, их не оплатят. Например, по полису ОСАГО страховая не обязана оплачивать восстановление рисунков на кузове, даже если это дорогая и сложная аэрография. Тут спасет только каско.

Для расчета ущерба другому имуществу, кроме самой машины, нужен оценщик. Например, по методичке ЦБ нельзя посчитать расходы на ремонт ограждения на АЗС. Для этого составят отдельную смету.

Полная гибель

Полная гибель — это когда машину нельзя отремонтировать или расходы на ремонт превысят стоимость автомобиля до ДТП.

Транслогистик

При полной гибели имущества выплачивают его стоимость на момент ДТП за вычетом годных остатков. Точную сумму установит экспертиза, но можно обойтись и без нее — если страховая и автовладелец сами договорятся о размере выплаты. Тогда подписывают соглашение, а оценку не проводят. Кстати, так можно сделать и при меньших повреждениях.

Возьмите это на заметку: иногда лучше получить деньги по соглашению и без оценки, чем провести экспертизу и получить небольшую сумму и ненужные запчасти. Но если согласитесь на такую выплату, потом не сможете оспорить сумму даже в суде. Считается, что страховая компания вам ничего не должна.

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector