Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Преимущества и недостатки оформления ипотеки

Преимущества

  1. Большая стоимость кредита
    Внушительная стоимость кредита – один из основных недостатков ипотеки. Для российских заемщиков этот вопрос особенно актуален, поэтому количество клиентов, способных оплатить ипотечный кредит, очень невелико. Благодаря государственному регулированию цен, стоимость ипотеки постепенно снижается, но доступным для широких масс этот вид кредитования назвать нельзя.
  2. Риски залогового имущества
    Так как ипотека предполагает обязательное наличие залогового имущества в виде недвижимости (в случае покупки недвижимости, зачастую именно она и становится залогом по кредиту), то всегда имеется риск потери данной недвижимости при условиях невозможности оплаты кредита. По статистике, около 20% заемщиков, оформивших ипотеку, сталкивается с трудностями относительно платежей по кредиту.
  3. Долгосрочность ипотеки
    Как правило, ипотечные кредиты являются долгосрочными, и если, с одной стороны, это некоторым образом облегчает финансовую нагрузку на заемщика, то с другой – ежемесячные платежи все же составляют немалую сумму, которую нужно исправно вносить в течение многих месяцев или лет.
  4. Трудности оформления ипотеки
    Так как ипотечный кредит предполагает достаточно большую сумму денег, то оформить его смогут далеко не все желающие. Заемщик должен соответствовать определенным требованиям банка, в частности, иметь хороший стабильный доход. Кроме того, немало времени может занять сбор необходимых документов, процедура проверки банком личности заемщика и рассмотрения заявки на кредит.

Собственно, весомость плюсов и минусов ипотеки должен оценивать сам заемщик, исходя из личных возможностей и обстоятельств. Если жилищный вопрос стоит остро, а платежи по кредиту будут составлять менее половины месячного дохода, то ипотека может стать единственно реальным и вполне доступным вариантом решения проблемы с жильем.

У ипотечного кредитования есть шесть основных преимуществ, которые получает заемщик, приобретая квартиру в кредит.

Если свое собственное жилье уже есть, ипотеку можно использовать для улучшения жилищных условий – купить квартиру большей площади или переехать в престижный район. Первоначальный взнос будет большим, так как на его оплату пойдут деньги, вырученные от продажи имеющегося жилья.

Ипотека дает возможность купить жилье, имея на руках 10-30% от полной стоимости. Не надо копить несколько лет перед тем, как позволить себе дорогое приобретение. Кроме этого, отложенные на покупку деньги могут обесцениваться из-за инфляции, а жилье за это время – вырасти в цене. В результате копить придется дольше.

Долг возвращается в течение длительного периода времени, поэтому его можно возвращать небольшими частями. Банкам невыгодна просрочка, поэтому при выдаче кредита они устанавливают комфортный для заемщика платеж. Чаще всего он не превышает 50% от совокупного дохода семьи. Есть вероятность, что со временем заработная плата вырастет – в этом случае нагрузка на бюджет снизится.

Выгодные инвестиции

Если за период выплаты кредита рынок недвижимости будет на подъеме, стоимость квартиры вырастет. В результате при дальнейшей продаже можно будет вернуть все вложенные средства, включая проценты, выплаченные банку. По той же причине выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье, так как оно автоматически станет дороже после сдачи объекта.

Сначала плюсы:

  • Возможность купить собственное жилье. Судя по статистике Росстата, около 20% людей живет за чертой бедности. Порядка 30% имеют доход ниже среднего. Еще 30-40% (это уже неофициальные данные) имеют средний доход и могут относить себя к среднему классу. И никто из этих людей не может позволить себе накопить на квартиру, если у него нет 5-10 свободных лет и гарантированного жилья на этот период.
  • Возможность получить прописку и жить в квартире. С точки зрения огромной бюрократии нашей страны это удобно. Позволяет решить многие важные вопросы.
  • Гарантии при покупке недвижимости. Банк заинтересован в том, чтобы жилье было юридически чистым, этими проверками занимается СБ (служба безопасности) банка и страховая. Это снимает головную боль с самих ипотечников.
  • Возможность изначально выбрать срок и ежемесячный платеж. Чем дольше — тем меньше платеж, но выше конечная переплата. Хотя с такими темпами инфляции не всегда ясно, что действительно выгоднее.
  • Альтернатива съему жилья. Причем во многих городах это равносильные платежи. И ипотека на длительный срок выходит гораздо выгоднее.
  • Возможности по перепланировке и ремонту. Некоторым людям это действительно важно. А при аренде приходится согласовывать чуть ли не каждый «чих».
  • Возможность получить налоговый вычет и не оформлять недвижимость как доход.
  • Возможность отбивать деньги за счет аренды. Опять же не всегда, и все зависит от конкретной цены в регионе.
  • Возможность пойти на компромисс с банком и улучшить условия кредита. Рефинансирование, увеличение срока кредитования и т. д. Но это часто приводит к увеличению переплаты.

Как видите, не все плюсы однозначные, и во многих есть оговорки. Все зависит от конкретных данных по каждому региону. Если в Москве выгодно взять квартиру подальше от центра и сдавать её, то у меня в городе, с дорогой недвижимостью, это будет убыточно.

Теперь поговорим о серьезных минусах по ипотеке:

  • Сложность оформления документов. Банк придирчиво осматривает как клиентов по ипотеке, так и саму недвижимость. Придется пройти через много проверок и согласований, чтобы получить возможность оформить ипотечный кредит. И, возможно, придется даже обращаться в несколько банков.
  • Первоначальный взнос. Иногда можно взять ипотеку и без него, но это будет по условиям практически потребительский кредит на большую сумму. Проценты, конечно, будут поменьше, но существенно больше чем при ипотеке с первоначальным взносом.
  • Страховка. Это обязательный пункт и без него никуда.
  • Большой ежемесячный платеж, от 10 до 40 тысяч рублей, в зависимости от срока и первоначальной стоимости недвижимости. Тут приходится выбирать между большими деньгами или реально большим сроком оплаты кредита и жизни в долг.
  • Огромная переплата. Если взять кредит на 1 миллион под 10% годовых, то за весь срок придется заплатить около 570 тысяч рублей. А вот если на 30 лет — уже 3,1 миллиона рублей.
  • Длинный срок. Насколько я знаю, меньше 5 лет на ипотеку нигде не дают. Ипотека всегда была долгосрочным кредитованием, и это даже чисто психологически давит — когда каждый месяц нужно платить деньги банку.
  • Риск неоплаты. Если брать кредит на короткий срок, можно хотя бы примерно спрогнозировать, что и как будет развиваться. Но уже на год планировать сложно. А много кто может похвастаться тем, что у него через 10 лет будет все хорошо?
  • Недвижимость все еще в залоге. И иногда это проблема. Нельзя ни продать, ни подарить без предварительного согласования с банком, которому нужно предоставить все подтверждающие документы.

Минусов получилось меньше, чем плюсов. Но о том, насколько они существенны, надо решать в каждой конкретной ситуации. Если действительно нужно жилье, но нет денег и времени на то, чтобы собирать деньги, ипотека будет отличным вариантом. В других случаях лучше серьезно подумать.

Ипотечные займы считаются самым выгодным видом покупки жилья в кредит.

Его преимущества:

  1. Долгое время на погашение.
    Целевой кредит на жилье выдается на 7-15 лет, в то время как ипотеку в отдельных случаях можно получить на срок до 50 лет. Это удобно при приобретении дорогостоящей недвижимости.
  2. Сниженная процентная ставка.
    В среднем она на 3-5% ниже, чем при целевом жилищном кредитовании (по льготным программам — на 8% и более). Учитывая долгий срок и большую сумму займа на недвижимость, можно существенно сэкономить средства.
  3. Решение проблем с жильем.
    Ипотечный кредит избавляет от необходимости долго копить на собственную квартиру, одновременно внося арендную плату за временное жилье. В долгосрочной перспективе это экономит немало денег.
  4. Возможность использования для инвестиций.
    Можно брать ипотечный заем на строящиеся квартиры. Одобренное специалистами банка имущество редко падает в цене, что дает возможно получить прибыль от реализации недвижимости на рынке.
Предлагаем ознакомиться  С чего начать оформление инвалидности ребенк у

К недостаткам ипотеки можно отнести:

  1. Сложность оформления.
    Поскольку заем оформляется на крупную сумму, кредитные организации тщательно проверяют заемщиков и нередко требуют дополнительные документы, подтверждающие доход и хорошую кредитную историю.
  2. Долгие сроки на рассмотрение.
    В процедуру оформления кредита на приобретение жилья входят не только сбор бумаг и подписание договора, но и оценка собственности сотрудниками банка, регистрация сделки в УФРС и другие процедуры, способные затянуть процесс.
  3. Большие переплаты.
    Даже со сниженной процентной ставкой сумма процентных начислений нередко превосходит стоимость самого жилья.
  4. Ограничение на операции с залоговым имуществом.
    Клиент вправе использовать квартиру для проживания или сдавать в аренду (после получения разрешения от банка), но до истечения срока ипотеки ее нельзя продать или подарить.
  5. Риск лишиться квартиры.
    При неисполнении своих обязательств перед банком заемщик может потерять купленное жилье — его заберет кредитор. Средства, ушедшие на погашение долга, при этом не возвращаются.
  6. Ограниченный выбор жилья.
    По программам ипотечного кредитования можно купить только квартиры или дома, которые финансовая организация посчитает ликвидными.
  7. Обязательное страхование недвижимости.

Что такое ипотека на жилье

Под данным термином подразумевают долгосрочный кредит, выданный под залог недвижимого имущества.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки

Его особенности в сравнении с другими формами кредитования:

  • целевой характер займа, когда залогом служит купленное на кредитные средства имущество (если облагается ранее бывшая у заемщика недвижимость, возможна и нецелевая ипотека на учебу, лечение и т. д.);
  • сниженная процентная ставка;
  • длительный срок и большая сумма долга;
  • регулировка всех ипотечных сделок отдельным сводом федеральных законов.

Если говорить простыми словами, то ипотека — это форма кредита, при которой клиент отдает банку залог в форме недвижимости. При этом заемщик может продолжать пользоваться ей — например, проживать вместе со своей семьей.

В то же время кредитная организация получает право списать и конфисковать залоговое имущество при несоблюдении должником кредитных обязательств, а затем продать его на рынке или распорядиться по своему усмотрению.

В России под ипотекой чаще всего подразумевают жилищный кредит. При этом залогом по нему в большинстве случаев выступает недавно приобретенная квартира или дом.

В западных странах практикуется ипотечное кредитование под залог уже имеющегося имущества, когда на полученные средства приобретаются автомобили, бизнес-объекты, предметы роскоши или дополнительное жилье. Но в РФ такая практика не развита.

В юридической сфере под термином «ипотека» подразумевают только залог (квартиру, дом и т. д.) для обеспечения займа, в то время как саму сделку именуют ипотечным кредитом. Но в разговорной речи значение слов утратилось, потому эти понятия чаще всего используются как синонимы.

Смысл ипотеки

Для банка обремененное имущество представляет собой «подушку безопасности»: оно защищает финансовое учреждение от непредвиденных обстоятельств, связанных с выплатой долга. Если заемщик не вносит платежи вовремя более 3 месяцев, а их сумма начинает превышать 5% от стоимости жилья, организация вправе подать в суд, а затем конфисковать залоговую недвижимость. Дальнейшая продажа жилья на рынке покрывает расходы банка, поскольку квартиры и дома со временем растут в цене.

Снижение финансового риска для банка из-за залога предоставляет некоторые льготы и должнику. К ним относится возможность взять кредит по сниженной процентной ставке, на более крупную сумму и на длительный срок. Таким образом, при условии что обе стороны исправно исполняют свои обязанности по договору, они получают финансовую выгоду.

История развития

Ипотека существовала в Древнем Египте и Греции за 5000 лет до н.э. Тогда этим словом называли столб, который ставили на земельном участке, недвижимость с которого подвергалась изъятию за неуплату долгов. Со временем термин прижился и под ним стали понимать заем, который выдают под залог имущества.

В России выдачу ипотечных кредитов начали практиковать в 1998 г., когда был принят свод законов, регулирующих их. В других странах СНГ они широкого развития не получили, в то время как в РФ стали достаточно популярным способом приобретения основного и дополнительного жилья.

Ипотечная ссуда

Преимущества и недостатки оформления ипотеки

Этим термином называют ссуду, выдаваемую под залог недвижимости на заранее оговоренный срок. Как и в случае с кредитом, под залог можно отдать как купленное на полученные средства, так и имеющееся ранее жилье.

Ссуда отличается от кредита безвозмездным характером. Это значит, что на нее не начисляются проценты и не налагаются штрафы: клиент отдает банку ту же сумму, которую взял. Если договор подразумевает процентную ставку, то это не ссуда, а стандартный ипотечный кредит. Поскольку подобная процедура не приносит выгоды финансовым учреждениям, ее выдают только по льготам и государственным программам.

Каждый кредитный продукт имеет не только преимущества, но и недостатки. Существует четыре основных риска, которые нужно учесть перед принятием решения об оформлении ипотеки.

Недостатки

К минусам жилищного кредитования также относят:

  • значительные переплаты (чем больше срок, тем больше переплаты);
  • немалые траты на ипотечное страхование;
  • относительно высокие процентные ставки;
  • требования банка к заемщику и к жилплощади иногда вызывают сложности в оформлении и подборе недвижимости ;
  • предусмотренный некоторыми банками первоначальный взнос.

Сайты различных банков предоставляют возможность рассчитать сумму ежемесячного платежа онлайн – для этого нужно будет лишь ввести в калькулятор параметры предполагаемой ипотеки.

Помимо этого нужно еще учесть и другие дополнительные расходы – стоимость страховки, оплата некоторых банковских услуг и т.п. Они все могут составлять около 10 дополнительных процентов от стоимости имущества. Полученная в итоге сумма должна быть посильной для ежемесячной уплаты ее заемщиком.

Банки обычно требуют наличие ежемесячного дохода, вдвое превышающего платеж по ипотеке. Однако на практике лучше, чтобы последний составлял не более трети общего бюджета семьи.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки

Плюсы:

  • право использовать недвижимость сразу же после подписания договора;
  • возможность погасить кредит раньше срока, снизив таким образом размер платежей по процентам;
  • длительный срок кредитования, особенно в сравнении с обычным кредитом наличными;
  • уверенность в юридической чистоте квартиры – перед продажей она обычно несколько раз проверяется;
  • возможность приобретения жилья в короткие сроки, без длительного накапливания денежных средств;
  • небольшой размер первоначального взноса – в зависимости от условий конкретного банка он может быть от 10% и выше;
  • возможность компенсации части выплаченных по кредиту процентов при помощи налогового вычета.

Кроме этого, для отдельных категорий граждан (например, военных или молодых семей), существует несколько специальных льготных программ ипотеки.

Минусы:

  • большая переплата за пользование кредитными средствами – в некоторых случаях ее размер достигает полной стоимости самого жилья и даже больше;
  • наличие дополнительных расходов – на услуги нотариуса, банка или на оформление страховки;
  • ограничение в правах на жилье – хотя заемщик может в нем проживать, использовать его и даже прописывать в нем других граждан, возможности продать или подарить его кому-то у него нет;
  • сложности с оформлением – банки всегда предъявляют множество требований к заемщику (например, наличие поручителей, требования к величине дохода или стажу и т.д.);
  • риск лишиться приобретенного имущества в случае задержек с оплатой платежей.
Предлагаем ознакомиться  Порядок действий при оформлении ДТП сотрудниками ГИБДД

При оформлении сделки нужно решить для себя, что преобладает – преимущества от такого кредитования или риски.

В отличие от некоторых развитых стран, в России ипотека еще не приобрела статуса доступного для многих способа решения жилищного вопроса. Лишь несколько процентов населения могут позволить себе данный кредит.

Однако государство предпринимает множество мер по стимулированию развития ипотеки, в частности способствует ее получению особо нуждающимися категориями лиц. При дальнейшем развитии залоговый кредит сможет оформить большее количество людей, что положительно скажется на решении проблем с жильем.

Основные условия получения ипотеки

Преимущества и недостатки оформления ипотеки

Самым важным условием кредитования является соответствие обязательным требованиям, выдвигаемым банком. На первом этапе одобрения ипотеки рассматривается кандидатура будущего заемщика.

Кандидат обязан подходить под следующие основные параметры:

  • возраст — практика показывает, что ипотечный заем банками выдается с 21 года до 60 лет (теоретически это возможно по достижении 18 летнего возраста);
  • хорошая кредитная история;
  • стаж работы — постоянная работа, на которой кандидат проработал не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет;
  • платежеспособность — достаточный заработок для погашения платежей ежемесячно.

После рассмотрения и одобрения кандидатуры получателя ипотечного кредита следует второй этап —изучение приобретаемого жилищного помещения, чтобы исключить ветхость, аварийность и снос выбранного заемщиком помещения.

Потребительское кредитование на жилье вместо ипотечного выгоднее лишь в исключительных случаях, так как предусматривает повышенные кредитной ставки.

Случаи исключения:

  1. Когда срок, на который планируется взятие займа, составляет не более пяти лет.
  2. Когда сумма кредита менее 30 % от стоимости жилья
  3. Если требуется срочное оформление при минимальном количестве документов.
  4. При условии, что заемщик не нуждается в оценке залоговой недвижимости и страховании.
  5. Когда будущий должник не имеет возможности предоставления документов, требуемых банком к ипотечному виду кредитования.

Для будущих заемщиков специалисты составили перечень основных рекомендаций, исключающих проблемы при дальнейшем заключении договора с банком.

Среди них:

  1. Выбор проверенного банка. Проверенным банком считается кредитно-финансовая организация, имеющая все законные основания для осуществления своей деятельности, а также внушительное число клиентов, связей и филиалов.
  2. Внимательное изучение договора до подписания. Сюда входит: рассмотрение и детальное прочтение всех пунктов договора до скрепления его подписью.
  3. Финансовые накопления. Минимальная сумма, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств, может выручить должника при возможном наступлении экстренных ситуаций.

Конкретный перечень требований и условий зависит от самого банка. Однако чаще всего они во многом схожи или даже полностью идентичны.

1. Предъявляемые к физическим лицам – самим заемщикам, а также их поручителям. Сюда относятся:

  • гражданство – обязательно только российское. Допускается наличие иностранного гражданства у супруга или супруги, но в этом случае они не смогут выступать в качестве созаемщика;
  • возраст – минимум 21 год, максимум 60-65 лет на момент погашения долга. Иногда максимальный возраст может быть увеличен, но только при условии дополнительных гарантий (например, поручителя, который возьмет на себя все обязательства по ипотеке вместо заемщика);
  • трудовой стаж – в некоторых банках обязательным условием является определенное количество лет стажа, а также длительный период работы на последнем рабочем месте;
  • определенный уровень дохода – эти данные должны подтверждаться документально и быть минимум в два раза больше, чем подлежащий оплате ежемесячный платеж. Подтверждением может быть справка о заработной плате или финансовая отчетность предпринимателя;
  • положительная кредитная история – при наличии оформленных ранее кредитов это станет большим преимуществом для принятия банком решения о выдаче ипотеки.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки

2. Предъявляемые к залоговому имуществу:

    Преимущества и недостатки оформления ипотеки
  • имущество должно находиться в собственности заемщика;
  • состояние дома или здания, в котором размещена квартира, не может находиться в аварийном или ветхом состоянии, а также присутствовать в списках органов местного самоуправления как подлежащее сносу;
  • жилье должно быть оборудовано исправными санузлами и основными системами коммуникаций. Крыша, двери и окна также должны находиться в хорошем состоянии;
  • если залогом является земельный участок, то предъявляются требования к его размеру (по минимальному и максимальному значениям) и наличию на его территории посторонних объектов или незавершенного строительства. Последнее допустимо только в том случае, если эти объекты также являются собственностью заемщика. Права собственности должны подтверждаться документально.

Стоимость залогового имущества определяется на основании проведенной оценки. Проводят ее независимые компании или физлица, специализирующиеся на данном вопросе.

В соответствии с российским законодательством факт приобретения жилья с использованием банковского кредита является основанием возникновения ипотеки в силу закона. То есть банк автоматически получает право наложить обременение на приобретенное имущество.

Как работает ипотечное кредитование

Если у вас уже были потребительские кредиты, и вы допускали по ним просрочки – оцените, сможете ли вы ответственно подойти к выплате ипотеки. Возможно, этот вариант покупки жилья вам не подходит.
  1. Если вы уверены в стабильности своего дохода и имеете востребованную профессию, можно рассмотреть вариант покупки жилья в кредит.
  2. Если доход позволяет откладывать деньги на покупку квартиры, но вы не умеете копить – вам тоже подойдет ипотека.
  3. Если у вас уже есть крупная сумма, купите то, на что хватит денег без оформления ипотеки. Через несколько лет можно улучшить жилищные условия, если накопится достаточно средств.

Основное отличие заключается в наличии залога, предоставляемого клиентом банку. Им может выступать как уже имеющееся у должника имущество, так и приобретаемое на заемные средства: например, ипотечная квартира. Залог служит для кредитной организации некоторым гарантом выплат. Он снижает риски финансовых потерь для кредитора, поскольку в случае длительного неисполнения обязательств должником он сможет конфисковать у того имущество и реализовать его на рынке.

Еще одним отличием ипотеки является господдержка. Различные льготные программы позволяют еще больше снизить процентную ставку, а гражданам в трудных жизненных ситуациях предоставляют помощь в виде кредитных каникул и других услуг. Кроме того, все сделки на ипотеку регулируются отдельным ипотечным законодательством, что снижает риск мошенничества со стороны кредиторов и позволяет юридически неграмотному населению защитить свои права.

Кто имеет право на льготы

На льготы имеют право лишь некоторые установленные категории граждан.

К таковым относятся:

  1. Молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет).
  2. Военнослужащие (государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах вооруженных сил).
  3. Лица, имеющие двух и более детей (возможно совмещение кредита с материнским капиталом).
  4. Малоимущие граждане, жилье которых не соответствуют нормам санитарии или по площади составляет меньше 14 кв. м. на человека.
  5. Бюджетники (граждане, работающие в государственных органах власти, бюджетных и казенных учреждениях и других организациях, финансирование расходов которых осуществляется за счет средств бюджета).

Как работает ипотечное кредитование

Принцип работы данного вида займа мало чем отличается от стандартного жилищного кредита.

Процедура получения ипотеки состоит из следующих этапов:

  1. Клиент выбирает банк и собирает документы, после чего подает заявку.
  2. Финансовая организация заключает с заемщиком договор, в котором указано, что будет залогом: имеющаяся или купленная на кредитные средства недвижимость.
  3. Клиент оплачивает первоначальный взнос, а кредитное учреждение покрывает недостающую сумму для целевой покупки.
  4. Если заемщик исправно платит по ипотеке, жилье после погашения суммы переходит в его полную собственность.
Предлагаем ознакомиться  Форма залога ипотека

Когда оформлять выгодно

Это зависит в основном от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и приумножения.

Но стоит обратить внимание на общие правила, рекомендованные экспертами, для выбора наиболее приемлемого срока кредита:

  • реальная оценка личных финансовых условий;
  • прогнозирование дальнейшего дохода;
  • относительная стабильность рынка недвижимости и экономической ситуации;
  • иные индивидуальные показатели, склоняющие к позитивному разрешению жилищного вопроса.

В случае ипотеки лучше делать все поэтапно:

  1. Предварительное изучение предложений. На этом этапе необходимо рассмотреть все предложения доступных банков и узнать, какие у них условия. А также составить примерный план того, сколько можно платить и в течение какого времени. Можно также обратиться к посредникам, которые решают эти проблемы, но это заинтересованные лица, которые помимо комиссии, получают % от банков.
  2. Процедура оформления документов и оценка заемщика. В банк необходимо предоставить пакет документов (в зависимости от кредитной организации он будет разным). И в течение нескольких дней (до недели) банк будет проверять информацию. Возможны звонки от СБ.
  3. Поиск жилья. Обычно на этот этап дается 3 месяца. За это время заемщик должен найти подходящее жилье и предоставить все документы в банк. Но рекомендуется делать это заранее, еще на этапе принятия решения об оформлении ипотеки.
  4. Принятие решения. После передачи всех документов по жилью в банк, сотрудники опять будут проводить проверку. Причем как сотрудники банка, так и сотрудники страховой компании, с которой эта кредитная организация сотрудничает (если только она напрямую не подчиняется конкретному банку). Сотрудники проведут оценку стоимости жилья и даже могут скорректировать сумму кредита.
  5. Оформление документов. Если обе стороны все устраивает, приступают к оформлению документов. Самый быстрый этап, с точки зрения потраченного времени. Деньги перечисляются продавцу, а заемщик получает недвижимость.
  6. Регистрация недвижимости. После покупки надо зарегистрировать недвижимость в Росреестре. Обычно эта процедура занимает до 5 рабочих дней.

Несмотря на то, что сама процедура сложная, требований к заемщику не так уж много:

  • Возраст — от 21 года и до 60 лет на момент погашения задолженности. Сбербанк продлил возраст до 75 лет.
  • Наличие стабильного источника дохода и стаж на последнем рабочем месте от 6 месяцев. Полный стаж — от 1 года.
  • Подтверждение источника дохода. Но есть возможность оформления, даже если источник дохода нельзя подтвердить документально. Тогда шансы на одобрение понижаются и зависят от конкретного банка.
  • Гражданство РФ;
  • Регистрация в регионе покупки недвижимости.

Банки спрашивают о дополнительных расходах и уточняют информацию о самом заемщике. Так что придется быть готовым к тому, что нужно заполнять информацию о себе максимально подробно. Банк должен досконально знать, кто пришел за кредитом.

Самая распространенная цель, на которую оформляется ипотека – это покупка жилья, чаще всего квартиры. Поэтому распространено ошибочное мнение, что именно такая покупка и является ипотекой. На самом деле получить кредит под залог можно на любые нужды, например на покупку:

  • дома с участком;
  • отдельного земельного участка;
  • коттеджа или дома, таунхауса;
  • предметов роскоши;
  • автомобиля.

Также это может быть оплата расходов на лечение или получение образования.

Может ли ипотека в России стать, как в Европе - под 3% годовых

Определяющим является наличие при сделке залога, а не характер приобретаемого имущества.

Ориентировочная стоимость этого имущества должна быть соизмерима с возможностями и доходами заемщика.

Брать или не брать ипотечный кредит

Финансовые учреждения предлагают разные виды ипотечных программ.

Их делят на 2 большие группы:

  • базовые (выдаются всем, кто подходит под требования кредиторов);
  • специальные, на которые могут претендовать только отдельные категории граждан.

Стандартная

В зависимости от специфики договора, стандартные ипотечные программы различают по следующим критериям:

  • целевому назначению;
  • виду покупаемой недвижимости (квартира или дом, с первичного или вторичного рынка, готовая или в процессе постройки и т. д.);
  • валюте займа;
  • типу платежей (равные или дифференцированные);
  • залогу (имеющаяся или купленная на кредитные средства недвижимость).

Выбирая стандартную ипотечную программу, нужно первым делом обратить внимание на тип недвижимости, район ее расположения и другие характеристики. Стоит учитывать, что банк не примет в залог неликвидную на рынке квартиру, потому приобрести ее на кредитные средства не получится. Многие финансовые организации сотрудничают с застройщиками и продавцами первичного рынка, предлагая льготные условия на их недвижимость, на что также стоит обратить внимание.

С господдержкой

Данный вид ипотеки выдается категориям граждан, нуждающимся в социальной защите.

К ним относятся:

  • семьи с 2 и более детьми;
  • инвалиды и их родственники, занимающиеся уходом;
  • работники бюджетных сфер, в том числе соцзащиты;
  • деятели культуры, спорта;
  • ветераны войны;
  • сотрудники оборонно-промышленного комплекса РФ;
  • выходцы из детских домов;
  • другие категории граждан, не способные приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы оформить данный тип ипотеки, клиент должен подать заявку на улучшение условий проживания и встать в очередь.

Помощь государства в погашении кредита может заключаться в следующем:

  • выдаче субсидии на первоначальный взнос или погашение долга;
  • снижении процентной ставки на заем;
  • продаже недвижимости от государственных застройщиков по сниженной цене.

Для молодой семьи

Ипотека данного типа выдается парам с детьми или без них, в которых один супруг моложе 35 лет. Нужно получить официальное признание того, что семья нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь заключается в предоставлении субсидии на первый взнос по кредиту на недвижимость. Ее размер может составлять до 30% от стоимости приобретаемого жилья.

Военная

Данный тип кредита доступен военнослужащим, участвующим в специальной накопительно-ипотечной программе. Выдача займа осуществляется при поддержке со стороны государства. На отдельно открытый счет военному перечисляются субсидии, которые он должен потратить для приобретения жилого имущества. При этом он может самостоятельно выбрать район расположения покупаемого жилья и его тип (дом, квартиру).

Пример

Примеры оформления кредита на улучшение жилищных условий характеризуются его специфическими критериями: цель, сумма, срок, ставка.

Параметры расчета графика платежей на «Домклик» от Сбербанка:

  • цель кредита — покупка вторичной квартиры;
  • сумма денежных средств, которую заемщик рассчитывает получить равна 4 000 000 ₽;
  • фиксированная процентная ставка — 10,0 %;
  • срок — 20 лет.

Общая переплата по кредиту составит 5 664 219 ₽, а сумма ежемесячного платежа 38 601 ₽.

Сумма 1 500 000 рублей, со ставкой 19% годовых, сроком на 180 месяцев. Ежемесячный платеж составит 25 243 рубля. На 96 месяцев – 30 500 рублей.

В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату.

Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (Если одобрили все 3 банка.) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче. Поэтому, если Вам одобрено во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector