Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-68 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 500-27-29 (доб. 565, бесплатно)

Одобрят ли ипотеку если жена в декрете

Дают ли ипотеку женщинам в декрете

С появлением ребенка, родители всегда стараются создать для него максимально комфортные условия. Если до появления малыша, супруги могли с легкостью довольствоваться маленькой съемной квартирой или жильем под родительской крышей, то узнав о пополнении в семье, пара подыскивает варианты для покупки собственного жилья.

В настоящее время для большинства людей единственным вариантом приобретения жилой недвижимости является ипотечное кредитование. Если ребенок уже родился и его родители хотят взять ссуду на покупку жилья, возникает вопрос как взять ипотеку если жена в декрете, дадут ли ее вообще и как платить ежемесячные взносы.

Согласно российскому законодательству, женщины, которые находятся в декретном отпуске могут взять ипотеку при поддержке поручителей и созаемщиков. Но, зачастую банковские организации стараются максимально обезопасить себя от возможных рисков от неуплаты заемщиком взносов, и отказывают в одобрении кредита.

Итак, если женщине отказали в выдаче ипотечного кредита, а отложить покупку жилья никак нельзя, то можно прибегнуть к альтернативным методам решения проблемы.

  • Оформление ипотеки на супруга

Берем ипотеку

Банк может согласиться на сделку, если заемщиком выступит супруг, а супруга – созаемщиком. Но такой вариант возможен только при очень высоком доходе мужа. Объясним почему. Находясь в декрете, женщина не получает стабильного заработка, дети также его не имеют. Например, при заработной плате мужа, равной 120 000 рублей, она будет в равной степени распределена между всеми членами семьи.

Так, в семье из трех человек на каждого предполагается по 40 000 рублей, из четырех – по 30 000 рублей. Банки будут рассчитывать максимальную сумму кредита, отталкиваясь именно от этих чисел. Так, финансовая организация может одобрить ссуду, но ее размера не будет достаточно для покупки желаемого варианта жилья.

  • Участие в финансовых программах

В настоящее время разработано большое количество государственных и негосударственных финансовых программ по поддержке молодых семей и отдельных категорий граждан. Следует тщательно изучить такие варианты, возможно вы сможете найти именно тот, который вам подойдет и станет помощником в решении жилищной проблемы.

Наверняка, у большинства женщин промелькнула идея скрыть факт беременности, надеясь на то что обман не раскроется. Такие мысли точно не увенчаются успехом. Со стопроцентной вероятностью можно сказать, что банковская организация узнает об обмане. В таком случае она имеет полное право потребовать возместить полную сумму кредита или взыскать залоговое имущество с привлечением судебной инстанции.

При рождении малыша перед родителями встает вопрос об улучшении жилищных условий. Однако сделать это не так-то просто, ведь мать находится в декретном отпуске и не получает зарплату. Банки не стремятся выдавать кредиты таким заемщикам, поскольку много сомнений вызывает платежеспособность клиентов. Но получить ипотеку в декретном отпуске все же можно. Рассмотрим более подробно особенности оформления ипотеки и сложности.

Во-первых, для приобретения более просторной жилплощади. Будущее пополнение семьи, зачастую, требует более благоприятных жилищных условий для ребенка и родителей. Эта цель реализуется после получения жилищного кредита во время декрета.

Во-вторых, это значительное пополнение семейного бюджета. Новорожденному малышу необходима обставленная комната, подгузники, средства гигиены, особое питание, кроватка и многое другое. Это по карману далеко не всем родителям, особенно молодым парам. Тем более что вещи дорожают, а ребенку постоянно требуется одежда больших размеров по мере роста. Заемные средства могут стать финансовой опорой под необходимые детские расходы.

В-третьих, расширение нынешней жилплощади. Будущая мама понимает, что ребенку необходима своя комната, но в квартире мало места для обустройства. А приобретение новой недвижимости невозможно в силу определенных причин. Единственный выход – перепланировка нынешнего дома и его расширение.

Ипотека обеспечивает финансовую сторону реализации этой цели.

Российское законодательство не запрещает выдачу кредита беременным женщинам. И это подтверждается действующим законом «Об ипотеке». Но будущие мамы часто оказываются «в черном списке» банков, наряду с безработными. Финансовые организации могут выдать кредит, но с очень большой неохотой.

Причина 1: низкий уровень дохода. Женщина получает 40% заработной платы в течение первых 1.5 лет декретного отпуска. Это составляет лишь 10000-15000 рублей ежемесячно, с учетом действующих средних зарплат.

Если мама не выходит на работу в течение 1.5 лет, ей ежемесячно начисляют от 50000 до 85000 рублей в течение 3 лет. Также, на ее иждивении находится маленький ребенок.

Общий семейный доход значительно снижается после рождения малыша. Сотрудники банковских организаций понимают это. И расценивают подобные ситуации, как невозможность выплаты ипотечного кредита.

Отсутствие гарантий

Причина 2: отсутствие финансовых гарантий. Женщина не имеет дополнительных источников дохода, и получает лишь малую часть заработной платы в декрете. Ей откажут в выдаче займа с вероятностью 98%, так как она не может доказать свою платежеспособность.

Высокие риски

Причина 3: высокие риски для финансовой организации. Проценты по ипотеке – та самая выгода, которую получает банк. Организация рискует просто лишиться ее.

Как это происходит? Например, человек не может выплачивать заемные средства, что прекрасно понимают ипотечные специалисты. Они обращаются в службу судебных приставов для материального взыскания. Но закон не позволяет взыскивать пособие по уходу за ребенком. Итог: банк откажет в выдаче кредита из-за риска потери собственной выгоды.

Другие причины

Другие причины встречаются реже, но они существуют. Это может быть плохая кредитная история поручителей (или собственная), отсутствие поручителей, недоверие к созаемщикам и т.д.

Самый простой способ – доказать специалистам свою платежеспособность. Это наличие дополнительных источников дохода, помимо основного места работы.

Они должны быть подтверждены справками и другими официальными документами, вызывающими доверие банковских сотрудников.

5 основных способов получения кредитного одобрения:

  • наличие созаемщиков и поручителей;
  • внесение дополнительного залога;
  • большой первоначальный взнос;
  • дополнительные источники дохода;
  • внесение родительского жилья, как залога.

Чем больше созаемщиков и поручителей вовлечены в оформление кредита, тем больше шансов на одобрение. Первый в этом списке – муж. Он обязательно включается в число участников финансовой сделки, если беременная женщина состоит в официальном браке.

Созаемщики необходимы в ситуации, когда у будущей мамы нет иных источников дохода, помимо декретных денег. Поручителями, в основном, становятся близкие люди. Различные банковские программы позволяют привлекать до 5 участников.

Основные требования к этим людям:

  1. Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
  2. Хорошая кредитная история.
  3. Отсутствие иждивенцев на обеспечении.
  4. Официальная справка, подтверждающая стабильное получение большой заработной платы.

Созаемщики не станут совладельцами новой квартиры, если цель ипотеки – приобретение жилого имущества. Они лишь гарантируют платежеспособность женщины в декрете, как обычные поручители.

Может ли законный муж не быть созаемщиком? Может, но только в одном случае. Это наличие оформленного брачного договора, в условиях которого оговорена подобная ситуация.

В качестве залога, обычно, предоставляется собственная квартира. Банк может выдать кредит на сумму 75-80% от стоимости данного имущества. Если эта сумма устраивает заемщицу (будущую маму), организация оформляет финансовую сделку.

Главное требование к залоговой квартире – не нахождение в общей или долевой собственности. Она должна полностью принадлежать женщине в декрете.

Хороший внешний вид и общее приемлемое состояние – следующее требование к имуществу. К дополнительным обязательствам относится отсутствие числящихся за жилплощадью долгов и наложенного ареста. Также, квартира не должна находиться под обременением.

Внесение залога – невероятно ответственный шаг, поскольку ограничивает действия владельца имущества. Заемщица не вправе проводить ремонт, дарить или обменивать жилье на время банковского обременения. Такую квартиру очень трудно сдать в аренду и невозможно продать.

Это может быть обычная подработка. Например, фриланс или домашняя работа на аутсорсе. Если заемщица получила заказ на выполнение оплачиваемых действий, она обязана заключить официальный договор с заказчиком. Этот документ необходимо продемонстрировать банку, как подтверждение собственной платежеспособности.

Получение инвестиционных доходов. Непостоянная, но поступающая прибыль от банковских вкладов или иных инвестиций. Большинство банков примут положительное решение, убедившись в наличии дополнительных доходов и финансовой грамотности женщины.

Открытие своего бизнеса или частная коммерческая практика. Женщина может организовать собственное дело и предоставить в банк соответствующие документы (оформленное ОГРН, договора, разрешение на ведение деятельности).

Оформление ОГРН

Заемщица, работающая учителем, вправе заниматься репетиторством и частной практикой на дому. В этом случае потребуется разрешение на ведение частной деятельности. Также, к заявке стоит приложить заполненную налоговую декларацию за отчетные налоговые периоды для повышения шансов на одобрение.

Требуется оплатить не менее 20% стоимости жилья, в качестве первого взноса. Это минимальная банковская планка. Чем большую сумму предоставляет женщина в декрете, тем проще получить желанный кредит.

Другие способы

Родители заемщицы могут отдать собственное жилье, в качестве залога. Цель этого действия – получение кредита для приобретения квартиры молодыми родителями. Залогодатель будет нести максимальные риски.

Квартира может быть взыскана при неуплате ипотеки. Женщина в декрете не будет нести ответственности, так как у нее есть гарантия платежеспособного поручителя (матери или отца). Именно он будет расплачиваться собственным имуществом или доходами по кредитным обязательствам заемщицы.

Совместим ли декрет с ипотекой

Если в семье ожидается пополнение, то можно воспользоваться льготными системами кредитования. Местные власти устанавливают программу «Молодая семья», некоторые финучреждения устанавливают дополнительные льготные программы.

Когда оформить ипотеку решается именно в декрете, то обязательно учитывается финансовое положение созаемщиков. Поручителем по сделке является супруг.

Предлагаем ознакомиться  Процесс ипотеки на вторичном рынке

При рождении второго малыша ипотеку можно погашать средствами семейного капитала. Квадратные метры оформляются в общую собственность родителей и детей.

Причины отказов банков

Ипотечное кредитование можно считать «хлебом насущным» большинства коммерческих банковских организаций. Спросите почему, да потому что ипотека облагается высокими процентными ставками. Например, покупая по системе ипотечного кредитования типичную однокомнатную квартиру за два миллиона рублей, по истечении срока кредитования, заемщик возвращает банку в 1,5-2 раза больше денег. Согласитесь, переплата существенная. Благодаря такой разности сумм, банки всегда находится в большом плюсе.

Женщин в декретном отпуске можно отнести к категории нестабильных заемщиков. Во время декрета женщина не имеет постоянного дохода, поэтому не может регулярно выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Вследствие чего банки понимают, что им невыгодно сотрудничать с такой категорией женщин, и зачастую отказывают в одобрении ипотеки.

Решить проблему отказа в кредитовании можно, но все зависит от конкретного банка и финансового состояния семьи.

  • Банки более охотно рассматривают заявки, когда мужчина со стабильным доходом выступает в роли заемщика, а женщина является созаемщиком. Существует условие банковских организаций, особенность которого состоит в равномерном распределении ответственности за ипотечный кредит на супругов. В таких случаях доход жены не учитывается.
  • Предоставление в залог другой жилой недвижимости, например, родительского дома. В таких ситуациях банки чувствуют себя более защищенными, и охотнее идут на одобрение кредита. Но с другой стороны, большому риску подвергаются те, кто отдает недвижимость под залог. В случае неуплаты взносов по кредитованию, имущество может быть отозвано к банку.
  • Наличие гарантировано платежеспособного поручителя. В таких случаях банковские организации одобряют большее количество кредитов – им не важно кто именно будет выплачивать взносы, заемщик или его поручитель. Но тот, кто поручается за женщину, должен быть готов пожертвовать своим доходом и имуществом в ситуациях, когда девушка в декрете не сможет осуществлять выплаты.

Важно!

Декрет и ипотека для финансового учреждения понятия несовместимые.

Ведь банк в первую очередь заинтересован в качественном обслуживании задолженности.А при уходе члена семьи в декрет совокупный уровень дохода супругов и так снижается. В результате вероятность непогашения кредита возрастает.

Таким образом, снижение суммарного дохода, рост расходов, трудности с реализацией ипотеки в семьях, где есть маленький ребенок, являются основными причинами, почему ипотека во время декретного отпуска для банков неинтересна и, соответственно, маловероятна для заемщика.

Рождение детей может стать естественной причиной необходимости расширения имеющейся жилплощади. Сегодня мы поговорим о том, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, дадут ли ипотеку, если жена в декрете и какие имеются ограничения и требования банков по этому вопросу.

Законодательство РФ не ограничивает оформление ипотечных кредитов для женщин, находящихся в отпуске по уходу за ребенком. То есть, запретить подавать заявку и обращаться в банк никто не имеет право. Другое дело, будет ли такая заявка одобрена. Декрет это серьезный минус при подаче заявки.

В большинстве кредитных организаций заемщикам отказывают в получении ипотеки в декрете. Причинами такого решения являются следующие факты:

  1. Ни один банк не захочет связываться с клиентом, доход которого в течении довольно продолжительного периода времени (как минимум 1,5 года) ограничен пособием по уходу за детьми, величина которого в большинстве случаев невелика (порядка 10-20 тысяч рублей в месяц).
  2. Наличие как минимум одного иждивенца является еще одним фактором, отрицательно влияющим на решение кредитора (особенно в случае подачи заявки матерью-одиночкой, когда риски особенно высоки).
  3. Отсутствие поручителей, созаемщика и дополнительных источников дохода также послужат причиной отказа в выдаче кредита.

Помимо вышесказанного, банк руководствуется будущими последствиями в случае невозможности дальнейшего обслуживания кредита таким клиентов. Банку не очень понятно, как женщина в декрете будет оплачивать ипотеку. В этом случае при обращении в суд кредитор не сможет затребовать с заемщика необходимую сумму, так как на социальные выплаты обращение на взыскание не распространяется.

ВЫВОД: Женщины в декрете относятся банками к категории нестабильных заемщиков с повышенным риском невозврата заемных средств. Связываться с такими клиентами не желает большинство банков в РФ.

Брать ипотечные кредиты в декрете следует только при полной уверенности в своих силах, так как оформление подобных обязательств предполагает полную материальную ответственность.

В некоторых случаях потребность в улучшении жилищных условий у женщин в декретном отпуске может быть крайне необходимой. Решить ее с помощью ипотечного кредитования будет сложно, но все-таки, варианты существуют. Рассмотрим реальные примеры.

Такой вариант будет самым простым и идеальным, особенно если мужчина официально трудоустроен, имеет высокий доход и хорошую кредитную историю. В такой ситуации жена, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, просто указывается в качестве иждивенца. Реальные доходы семьи будут определяться с учетом этого факта.

При этом одни банки могут потребовать обозначить супругу в качестве созаемщика и учитывать сумму ее пособия при расчете максимальной величины кредита, а другие – только в качестве иждивенца. Конкретный способ будет зависеть от выбранного банка.

Практика показывает, что при соответствии всем требованиям банка, такой вариант оформления ипотеки имеет все шансы быть одобренным для супругов.

Если жена в декрете, то супругу дадут ипотеку без проблем в трех случаях:

  • У супруга достаточный доход на оплату ипотеки и содержание иждивенцев;
  • Если дохода недостаточно, то можно сделать брачный договор по ипотеке;
  • Взять ипотеку в банке, где не учитывают иждивенцев (детей и жену в декрете).

Небольшой лайфхак! Если вы в декрете, но муж работает, то лучше подавайте заявки в банки, которые не учитывают иждивенцев (ВТБ 24, Райффайзенбанк и др.). В этом варианте будет достаточно много шансов получить одобрение.

Так как декретный отпуск длится довольно продолжительное время, многие мамы находят неплохую подработку за этот период и начинают получать доход. Именно такой доход следует показать в качестве дополнительного при подаче ипотечной заявки.

Одобрят ли ипотеку если жена в декрете

Подтвердить его можно с помощью выписки с банковского счета, справкой по форме банка, подписанного договора аренды, налоговой декларации, справок из социальных органов и т.д.

При этом важно понимать, что некоторые виды деятельности (например, в случае торговли предметами хэнд-мейда в небольших объемах, где расчет производится за наличные деньги), подтвердить будет сложно. Словам банк не поверит и потребует документальные доказательства.

Как оформить ипотеку в декрете

Находясь в декретном отпуске, женщина является чаще всего созаемщиком. Банк оценивает платежеспособность супруга. Позволяет ли его доход выплачивать ипотеку или нет. Муж и жена вдвоем отвечают по займу, несут солидарную ответственность.

Основным заемщиком выступает та из сторон, у которой более высокий уровень заработка. Если женщина временно не работает, это будет супруг.

Необязательно, чтобы именно мужчина выступал стороной сделки. Женщина может самостоятельно погашать кредит средствами из семейного капитала.

Ипотека, если жена официально в декрете, может быть оформлена с помощью поручителей. Ими могут выступать родители. Как правило, финучреждению требуется залог. Например, квартира или другая недвижимость.

Ипотека после декретного отпуска — наиболее реальная возможность для молодых супругов приобрести жилье: все взрослые члены семьи уже работают и в ближайшее время не планируют появление ребенка. Однако иногда молодые родители вынуждены обратиться за кредитом раньше. В этом случае необходимо учитывать некоторые нюансы для получения положительного решения банка:

  • Оформление ипотекиКредит оформляется на члена семьи, у которого больший доход (чаще всего это мужчина). Соответственно, в декрет уходит тот, кто получает меньшую заработную плату.
  • Родители молодых супругов не только предоставляют в залог свою недвижимость, но и становятся поручителями. Таким образом банк снижает риски непогашения за счет наличия дополнительного обеспечения.
  • Поручителями также могут быть другие физические или юридические лица, но при условии достаточного уровня доходов.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, стоит учесть, что для банка беременность и ипотека — вещи несовместимые. Поэтому лучше отправлять в финансовое учреждение супруга — так снижается вероятность получить отказ. Список документов на ипотеку стандартный для большинства банков и включает:

  • паспорта супругов;
  • справки о доходах за последние полгода, а также другие документы, которые содержат информацию о заработке супругов;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • документы по недвижимости;
  • сертификат на материнский капитал и справку из ПФ, где указан остаток средств на счете (при наличии).

Альтернативные варианты

Не всегда для покупки жилья люди обращаются за ипотекой. Стоит отметить, что большое количество программ кредитования дает возможность потенциальному заемщику воспользоваться одной из них, чтобы получить недостающую сумму. Не нужно также забывать и о государственной поддержке молодых семей.

Одобрят ли ипотеку если жена в декрете

Особенностью этого вида кредитования заключается в том, что деньги клиенту предоставляются без проверки целевого использования. То есть заемщик их может потратить на любые свои нужды, в том числе на покупку квартиры. Поэтому, если молодой семье не хватает относительно небольшой суммы, чтобы приобрести жилье, можно воспользоваться одной из программ потребительского кредитования:

  • Женщина в декретекредитная карта – размер лимита относительно небольшой, срок погашения 1-2 года, зато оформление довольно простое;
  • потребительский кредит наличными под поручительство – дает возможность взять большую сумму денег на более длительный срок, но нужен поручитель – им может стать один из родителей;
  • потребительский кредит под залог недвижимости — позволяет взять самую большую сумму, однако должно быть имущество(например, дом родителей)для предоставления в залог.

Материнский капитал — одна из форм поддержки молодых семей с детьми. Однако стоит учесть, что использовать его можно один раз и только после рождения второго и последующего ребенка. В 2017 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. Средства можно полностью направить на погашение ипотеки. Для этого необходимо обратиться в региональный Пенсионный фонд и представить соответствующий пакет документов.

Предлагаем ознакомиться  Сроки рассмотрения дел мировыми судами

Вместо того чтобы задаваться вопросом, как взять ипотеку, можно обратить внимание на альтернативные варианты.

Программа «Молодая семья» является альтернативой вопроса, можно ли оформить ипотеку. На федеральном уровне действует программа «Жилище». Действие распространяется на 2015-2020 год. Программа утверждена Правительством. Постановление № 1050 датировано декабрем 2010 г.

3 требования к участникам программы:

  1. Возраст до тридцати пяти лет.
  2. Супруги имеют официальное место работы.
  3. Площадь собственной квартиры не превышает 18 квадратных метров на одного человека или жилье в аварийном состоянии.

Вопрос, дают ли ипотеку, в основном отрицательно решается по отношению к многодетным или малоимущим семьям. Зато можно стать участником программы «Молодая семья».

Оформление кредита до ухода в декретный отпуск

Подумать о решении квартирного вопроса желательно заранее. Региональная программа «Молодая семья» дает возможность молодым родителям решить квартирный вопрос. Меры социальной поддержки предоставляются по месту регистрации. Обратиться следует в местную администрацию.

Одобрят ли ипотеку если жена в декрете

2 условия для участия в программе:

  • маме и папе не исполнилось тридцать пять лет;
  • брачный союз официально зарегистрирован.

Молодые родители получают два преимущества: льготную процентную ставку и возможность получить отсрочку.

Часто возникает вопрос: я в декретном отпуске, что делать с ипотекой. Отсрочка дается сроком до пяти лет. За это время можно найти возможность решить проблему.

Важно!

Законодательством установлено, что женщина может реализовать материнский капитал на решение жилищной проблемы. Но существует ряд особенностей его использования:

  • Разрешена реализация материнского капитала при рождении второго ребенка, и его достижении трехлетнего возраста.
  • Досрочное использование возможно только в качестве первоначального взноса за приобретаемую жилую недвижимость.
  • Квартиры, купленные с применением материнского капитала, оформляются по договору долевого участия на всех членов семьи, включая детей.

Важно!

Безусловно, ипотека – это длительный процесс. За это время женщина, которая является заемщиком, может уйти в декрет не один раз. Если девушка берет ипотечный кредит, в том возрасте, когда еще планирует рожать детей, то стоит перестраховаться и отразить такие условия в договоре. Это позволит избежать формальных трудностей, если женщина уйдет в декрет. Итак, если «прекрасное положение» застало девушку во время осуществления ипотечных выплат, существует два расклада:

  • Если условия ухода в декрет были оговорены заранее, и они отражены в кредитном соглашении рассчитанном на обоих супругов, то женщина автоматически на период декретного отпуска становится созаемщиком, передавая роль основного заемщика мужу. В это время размер платежей и регулярность их выплат не изменяется, если изменения не были учтены при составлении договора.
  • Если кредит был оформлен на только на супругу, то в период декрета, график платежей остается тем же. Если семья может без проблем ежемесячно вносить оговоренную сумму, то проблем с банком не возникнет. Так как банковским организациям по сути все равно кто именно будет осуществлять выплаты, главное это их своевременность и постоянство.

В случаях, когда семья не способна осуществлять выплаты, следует как можно скорее связаться с банком и обговорить возможные пути решения сложившейся ситуации. Если у заемщика хорошая кредитная история, то финансовая организация может пойти навстречу и предложить более выгодные условия сотрудничества. Но такие случаи единичны.

В настоящее время является обязательной процедурой оформление страхования по ипотечному кредитованию. Такая страховка может помочь в экстренных ситуациях, при потере основного дохода.

Ипотечное кредитование – это сложный процесс. Поэтому следует тщательно обдумать все за и против перед решением приобрести жилье по программе ипотеки. Еще более тщательно следует планировать покупку недвижимости парам, у которых есть маленький ребенок. Стоит учитывать то, что на содержание малыша требуется большое количество денежных средств.

Также при составлении кредитного договора постарайтесь учесть все будущие события. В настоящее время вы может и не планируете заводить еще детей, но стоит обязательно уточнить этот момент при составлении кредитного соглашения. Так вы сможете обезопасить свою семью в будущем, если женщина уйдет в отпуск по уходу за ребенком.

Возвращаясь к главному вопросу нашей статьи – дают ли ипотеку в декретном отпуске, однозначного ответа получить невозможно. Так как все зависит от индивидуальных особенностей – наличия дополнительного пассивного дохода у женщины, состоятельности мужа выплачивать ипотеку самостоятельно или наличия гарантированного поручителя.

— Статьи — Ипотека и декретный отпуск – как платить?

Статьи 19461 -4

Покупка жилья и появление в семье ребенка являются, пожалуй, одними из самых важных событий в жизни каждого человека. К сожалению, обзавестись подходящей недвижимостью до рождения малыша удается далеко не всем будущим родителям.

Зачастую жилищный вопрос становится особенно актуальным, когда до появления в семье нового члена остается совсем немного времени, в связи с чем, многие будущие мамы начинают задумываться о возможности совмещения ипотеки и декрета.

Единственная цель, которую преследуют все без исключения банки, предоставляющие жилищные кредиты, заключается в получении прибыли в виде процентов, которые они начисляют за пользование ссудой. Соответственно кредиты выдаются исключительно тем лицам, в платежеспособности которых банк полностью уверен.

Безусловно, уверенность в том, что женщина, находящаяся в декретном отпуске, сможет в полной мере обеспечить себя, своего ребенка, а также выплачивать далеко не маленькие суммы банку, будет отсутствовать у любого кредитора.

По этой причине банки крайне неохотно выдают ипотечные займы подобным заёмщика и ситуация, когда кому-то удалось получить ипотеку во время декретного отпуска, является исключением.

Предположим, вы решили подать заявку на 2 000 000 рублей сроком на 10 лет. Так, при ставке 12 % ежемесячный платеж составит 28 000 рублей. Пусть супруг зарабатывает 100 000 рублей в месяц. Казалось бы, никаких причин для отказа стороны банка нет, однако разделив довольно высокий заработок на 3 (мама, папа и ребенок) доход становится более чем небольшим.

Вместе с тем получить и ипотеку и декретный отпуск можно, поскольку ничто не мешает вам привлечь созаемщиков, доход которых также будет учтен банком. Более того, в некоторых кредитных организациях существуют специальные программы, рассчитанные на то, что в расчет будет браться совокупный доход супругов, а также их родителей.

Наверняка у некоторых их читателей в голове может возникнуть еще один вариант, который заключается в обращении в банк до того момента, когда «интересное положение» женщины будет очевидным и предоставлении кредитору недостоверных документов, услуги по подготовке которых широко афишируются в газетах и разного рода объявлениях.

Как же поступить тем заемщикам, которые уже получили жилищный кредит и вынуждены уйти в декретный отпуск? В данной ситуации ваши действия во многом будут зависеть от дохода вашей семьи.

Если он позволяет осуществлять платежи в прежнем режиме – беспокоиться не стоит, поскольку банк интересует только наличие выплат, а не каких источник их сформирования.

Если же просрочки по кредиту не избежать, то следует как можно скорее довести соответствующую информацию до кредитора и приступить к поиску взаимовыгодных путей решения возникшей проблемы. В противном случае ситуация может привести к тому, что банк заберет квартиру.

Многие заемщики ошибочно полагают, что декрет будет являться своего рода индульгенцией, которая позволит избежать санкций со стороны кредитора, а может быть и позволит не оплачивать ссуду вообще. На самом деле реальность такова, что банку абсолютно все равно как будет платить ипотеку в декрете его клиент и рассчитывать на какие либо льготы в данной ситуации не следует.

Исключением из данного правила будет являться программа Сбербанка, которую мы уже успели упомянуть – здесь кредитор предоставит отсрочку по выплате процентов в связи с рождением ребенка, естественно, не безграничную.

По этой причине, если такой момент, как декрет, не был заранее оговорен с кредитором, ожидать какого либо лояльного отношения с его стороны бессмысленно: возвращать долги нужно будет в полном объеме в установленный кредитным соглашением срок.

Таким образом, ипотека в декретном отпуске является не менее ответственным событием, чем рождение ребенка и подходить к нему нужно с такой же осторожностью и вниманием.

Вам понравился контент?

Возврат к списку

Если декрет наступает во время ипотеки

Получение ипотеки

Стандартные условия ипотеки предусматривают срок погашение 20-30 лет. Период очень большой, и, конечно же, в молодых семьях за это время появляются дети. Государственная помощь в виде материнского капитала может значительно упростить погашение долга, но только при рождении второго и последующих детей. А на что может рассчитывать семья, ожидающая первенца?

Оптимальный вариант — обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Это даст возможность заемщику снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет, пока супруг(а) выйдет из декрета и начнет зарабатывать. Кстати, банк при оформлении ипотеки всегда берет «вторую половину» заемщика в качестве созаемщика. Тогда, если должник уходит в декрет, финансовые обязательства полностью ложатся на супруга(у).

Дадут ли ипотеку, если жена в декрете

Ответ на вопрос, можно взять ипотеку официально в декретном отпуске, будет отрицательным. Ответ банка зависит от того, какую заработную плату получает мужчина.

Заработная плата заемщика должна быть больше, чем у других работающих граждан. Необходимо учитывать. То переплачивать придется как за оформление, так и за саму квартиру.

Скорее всего, банк отклонит заявку, если человек, который берет кредит, не работает, пусть и временно.

Когда нет поручителей: мужа со стабильным доходом или родителей, квартиру которых можно взять в залог, кредит будет сложно оформить.

Одобрят ли ипотеку если жена в декрете?

Финучреждения просчитывают риски при оформлении сделки. Детских пособий едва ли хватает на ребенка, поэтому говорить о погашении кредита точно не приходится. Вот этим и обусловлен отказ. Риски неоправданны для кредитных организаций.

Получить ипотеку может отец семейства, если имеет достаточно высокую заработную плату. Тогда принципиального значения не будет иметь тот факт, что жена сидит с ребенком без работы.

Женщинам в декрете имеет смысл подождать пару лет и взять ипотеку уже после выхода на работу. Лучше не пытаться обмануть банк. Обманывать финучреждение и скрывать интересное положение явно не стоит. Банк вправе через суд отменить сделку. Если суд одобрит, банк заберет квартиру.

Предлагаем ознакомиться  Какие документы нужны для заявки на ипотеку

При рассмотрении заявки на ипотеку банк проверяет будущих клиентов по стандартной схеме:

  • наличие достаточного первоначального взноса;
  • стабильный доход, достаточный для обслуживания ипотеки и покрытия ежемесячных расходов на содержание семьи;
  • постоянное трудоустройство;
  • хорошая кредитная история.

Теоретически у банков нет предубеждения против семей, где один из супругов находится в декрете, если все упомянутые факторы находятся в пределах нормы. Шансы на одобрение заявки можно повысить следующими методами:

  1. самый распространенный способ оформить жилищный кредит, когда жена находится в декрете — указать финансово ответственным созаемщиком работающего мужа. Супруги всегда являются созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не имеет дохода. При этом оба супруга являются собственниками ипотечного жилья в равных долях. Если доход одного супруга достаточен для выплаты ипотеки и содержания двоих иждивенцев, банк одобрит кредит. Чтобы наверняка получить нужную сумму на покупку недвижимости, выбирайте кредит на большой срок: банк более охотно выдаст долгосрочную ипотеку, поскольку на длительном сроке размер платежа снижается. К тому же сократить срок займа и размер переплаты всегда можно с помощью полного или частичного досрочного погашения займа;
  2. если при оформленном декрете у жены имеется дополнительный доход, можно указать его в заявке на ипотеку. Например,жена имеет в собственности квартиру или комнату, которую она сдает внаем. Или жена продолжает работать на полставки и одновременно сидит с ребенком. Тогда финансово ответственными могут быть оба заемщика;
  3. ипотека по двум документам. Этот вид кредитования подразумевает наличие у семьи достаточных накоплений для оплаты более 40% от стоимости приобретаемого жилья. При этом средства материнского капитала нельзя использовать для погашения стартового взноса, нужно внести личные накопления. Например, в ВТБ действует программа «Победа над формальностями». Ипотека без формальностей в ВТБ возможна без подтверждения дохода с первоначальным взносом от 30% на покупку новостройки и от 40% при покупке вторичного жилья. Обратите внимание: ставка по кредиту на 1% выше средней ставки по рынку. При этом банк проверяет наличие трудоустройства и дохода у заемщика по информации из заявления-анкеты. Для кредитора такой вариант займа беспроигрышный: в случае, если придется продавать ипотечную квартиру за долги, стоимость недвижимости перекроет размер долга.

В теории взять ипотеку во время декрета можно в любом банке. Если нет подтверждения доходов или имеются другие стоп-факторы, стоит нанять ипотечного брокера. Брокер сам подаст документы в банки и поможет получить одобрение по займу с гарантией.

Важно: если в семье нет стабильного дохода, залога имеющейся недвижимости будет недостаточно для получения ипотеки. Это в равной степени касается матерей-одиночек, которые претендуют на кредит, и семей, где в наличии оба родителя.

Ключевым фактором при получении займа является наличие источника дохода и финансовая надежность плательщика. Поэтому во многих программах кредитования отсутствует возможность задействовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Это касается ипотеки по двум документам, ипотеки под 6%, кредитов на покупку вторичного жилья и домов с участком.

Банки отсеивают клиентов, которые не смогли скопить достаточную сумму наличными. Рабочий вариант использования материнского капитала для выплаты ипотеки: получение кредита с первоначальным взносом из личных накоплений и выплата задолженности средствами сертификата сразу после оформления кредитного договора. Многие родители поступают так, чтобы не ждать реализации капитала 3 года.

Это разумно: если ждать 3 года и тратить деньги на аренду жилья вместо ипотеки, можно потерять сумму, превышающую размер материнского капитала.

У заемщиков с детьми нередко возникают финансовые трудности, которые усугубляет ипотечная нагрузка. Поэтому ипотеку лучше брать в банке, в котором возможно предоставление кредитных каникул. Такая опция существует во всех крупных банках: Сбербанке, ВТБ, Райффайзене и других. Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на определенный период.

В 2019 году Центробанк рассматривает возможность внедрения законопроекта, который обяжет банки однократно предоставлять кредитные каникулы за время ипотеки всем заемщикам по требованию. Пока что данная инициатива не реализована. Велика вероятность, что к концу 2019 года соответствующий закон будет принят.

Несколько простых советов, которые помогут сэкономить на ипотеке:

  1. если вы брали кредит на новостройку от застройщика и в период с 2018 по 2022 год в вашей семье появится второй и (или) третий ребенок, подавайте заявку на рефинансирование займа под 6% по госпрограмме. Этот способ не работает, если вы уже рефинансировали жилищный кредит или когда квартира была куплена не на первичном рынке (переуступка или собственность от физлица);
  2. при досрочном полном погашении ипотеки вы имеете право потребовать от банка перерасчета излишне полученных процентов. То же самое касается расходов на страховку, которая не отработала полный срок: можно подать заявление на возврат средств за неиспользованный период страхования. Это не сработает, если вы купили комплексную страховку в банке и в договоре страхования указана невозможность вернуть страховую премию при досрочной выплате ипотеки;
  3. когда вы погашаете кредит из налогооблагаемых доходов, вы можете воспользоваться имущественным налоговым вычетом и вернуть до 260 000 рублей от стоимости квартиры на одного заемщика и до 390 000 рублей от суммы выплаченных процентов. Если часть ипотеки семья выплачивает за счет средств материнского капитала, с этой суммы 13% не возвращается

Уменьшим ежемесячный платеж на ₽ Заплатите банку меньше на ₽ Также подберем выгодную страховку.Средняя экономия —до ₽на лет. Ипотека LIVEпоможет сэкономить Расчет является предварительным

Многие молодые люди, создавая собственную семью, стремятся к независимости от родителей и, в первую очередь, к отдельному проживанию.

Аренда не всегда является лучшим решением, поскольку гораздо выгоднее инвестировать в собственную недвижимость, однако на покупку жилья средства есть далеко не у всех.

Случается так, что подыскивать отдельное жильё приходится уже тогда, когда супруги ждут ребёнка, поэтому семейные пары часто интересуются, доступна ли ипотека, если жена в декрете.

Желание приобрести жилплощадь именно в момент ухода за ребёнком может быть вызвано различными обстоятельствами, но, независимо от того, насколько они уважительны, факт остаётся фактом: женщина в декрете не получает трудовых доходов, а, значит, и не отличается высокой кредитоспособностью. Естественно, молодая мать может работать неполный день на основном месте занятости или подыскать подработку, которая будет приносить некоторый доход, но всё же этих средств редко хватает на обслуживание масштабных ссуд.

В основном судить о том, можно ли в декрете взять ипотеку, проще всего по ежемесячному доходу заёмщика. При этом материальная помощь, которая выделяется на ребёнка, не учитывается при оценке дохода.

Так, женщины, имеющие свой бизнес или частную практику, могут не беспокоиться о том, можно ли оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске, поскольку они в состоянии поддерживать ежемесячный доход во время ухода за ребёнком на уровне своего обычного заработка.

Что касается главы семейства, то ему не стоит волноваться, дадут ли ипотеку, если жена в декрете, если его ежемесячного дохода будет хватать на то, чтобы рассчитываться с банком-кредитором и одновременно содержать семью.

Таким образом, помощь мужа в привлечении банковского финансирования будет нелишней, однако часто встречаются случаи, когда глава семьи не может выступать заёмщиком, поскольку его кредитная история оставляет желать лучшего или доходы не могут быть подтверждены из-за отсутствия официального трудоустройства.

Дают ли ипотеку в декретном отпуске для соискателя займа в таких ситуациях зависит от его возможности привлечь поручителей в лице родственников или проверенных друзей.

В тех случаях, когда заёмщик не в состоянии соответствовать требованиям финансового учреждения, ипотека в декретном отпуске может стать недоступной.

Чаще всего банковские учреждения отклоняют заявки тех клиентов, работа с которыми сопровождается высокими рисками.

К такой категории, как правило, относятся люди с плохой кредитной историей или клиенты, не имеющие официального дохода, который можно проверить, а также студенты, пенсионеры и беременные.

Ипотека и декретный отпуск – как платить?

Ипотека в декретном отпуске, невзирая на рождение ребенка, должна погашаться вовремя. Любое нарушение сроков договора влечет штрафные санкции и передачу негативной информации в бюро кредитных истории. Как уже отмечалось, одним из вариантов снизить нагрузку на семейный бюджет является реструктуризация, также можно увеличить свой уровень дохода за счет сдачи жилья в аренду (при условии, что семье есть где жить).

Статьи 19461 -4

Можно ли заморозить платежи

С помощью реструктуризации можно растянуть время погашения кредита или перенести погашение тела кредита на будущие периоды, однако полностью заморозить платежи не получится. Проценты все равно придется выплачивать.

Можно также воспользоваться государственной программой реструктуризации ипотеки(но для этого необходимо соответствовать ряду требований). С ее помощью появляется возможность на полтора года снизить платеж по кредиту на 50% либо получить 10% компенсации от остатка задолженности.

Подводя итог, стоит отметить,что декретный отпуск и ипотека – это все-таки реально. Однако совмещать эти два процесса очень сложно, поэтому необходимо тщательно рассчитывать свои силы и быть готовым к определенным временным финансовым трудностям.

Надеемся, статья была полезной, и вы получили ответ на вопрос, дадут ли ипотеку, если жена в декрете.

Оцените статью
Юриспруденция
Adblock detector